Кредитные карты для новоприбывших: защищённые и незащищённые

Почему получение кредитной карты важно для новоприбывших

Кредитная карта в Канаде — не просто удобный способ оплаты. Это один из основных инструментов для формирования кредитной истории, которая влияет на вашу способность снять квартиру, получить автокредит, оформить ипотеку и даже получить работу в определённых отраслях.

По приезде в Канаду у вас нет канадской кредитной истории. Получение кредитной карты и ответственное пользование ею — самый быстрый и надёжный способ начать её формировать. Канадские банки знают об этом, и многие создали продукты кредитных карт специально для новоприбывших.

В этом руководстве объясняется, как работают кредитные карты в Канаде, разбираются различия между защищёнными и незащищёнными картами и даются рекомендации по выбору подходящей карты для вашей ситуации.

Как работают кредитные карты в Канаде

Основы

Когда вы используете кредитную карту, вы берёте деньги в долг у эмитента карты (обычно банка). В конце каждого расчётного периода (как правило, один месяц) эмитент отправляет вам выписку, показывающую все покупки и общую сумму задолженности.

У вас есть льготный период — обычно 21 день — для оплаты баланса. Если вы оплачиваете полный баланс выписки до даты платежа, вы не платите проценты. Если вы платите меньше полного баланса, эмитент начисляет проценты на оставшуюся сумму.

Процентные ставки

Процентные ставки по кредитным картам в Канаде высокие. Типичные ставки:

Стандартная ставка за покупки: 19,99–22,99% годовых
Ставка за аванс наличными: 22,99–24,99% годовых (плюс комиссия за аванс наличными $3,50–$5,00 или 1–3% от суммы)
Карты с низкой процентной ставкой: 8,99–13,99% годовых (они часто несут годовую плату)

Золотое правило простое: всегда оплачивайте полный баланс каждый месяц, чтобы полностью избежать начисления процентов. Если вы это делаете, процентная ставка на карте не имеет значения.

Расчётный период и выписки

Ваша кредитная карта работает по ежемесячному расчётному циклу. В конце каждого цикла банк формирует выписку, которая показывает:

Все транзакции за расчётный период
Полный баланс выписки
Минимальный платёж (обычно 2–3% баланса или $10, в зависимости от того, что больше)
Дату платежа
Начисленные проценты (если вы переносили баланс с предыдущего месяца)

Вы должны оплачивать полный баланс выписки до даты платежа каждый месяц. Настройка автоматических платежей с вашего чекового счёта — лучший способ никогда не пропустить платёж.

Защищённые кредитные карты: объяснение

Что такое защищённая кредитная карта?

Защищённая кредитная карта требует внесения депозита в качестве обеспечения. Этот депозит, как правило, равен вашему кредитному лимиту. Например, если вы вносите $500, ваш кредитный лимит составит $500.

Депозит защищает банк на случай неоплаты счёта. Поскольку риск банка устранён, защищённые карты значительно проще получить — даже без кредитной истории вообще.

Как это работает

Вы подаёте заявку на карту и получаете одобрение
Вы вносите залог (обычно $200–$2 500)
Вы получаете карту и используете её как обычную кредитную карту
Вы совершаете покупки и оплачиваете счёт каждый месяц
Банк сообщает о вашей истории платежей в кредитные бюро
После 6–12 месяцев ответственного использования банк может предложить перейти на незащищённую карту и вернуть депозит

Преимущества защищённых карт

Одобрение практически гарантировано, даже без кредитной истории
Они сообщают в кредитные бюро так же, как незащищённые карты, поэтому одинаково эффективно формируют кредитную историю
Они помогают вам развить хорошие кредитные привычки с контролируемым лимитом
Большинство имеют низкую или нулевую годовую плату

Недостатки защищённых карт

Вам нужны наличные заранее для депозита, который заблокирован до перевода или закрытия карты
Кредитные лимиты, как правило, низкие (ограниченные суммой депозита)
Обычно не предлагают программы вознаграждений
Процентные ставки часто высокие (19,99% и выше)

Незащищённые кредитные карты: объяснение

Что такое незащищённая кредитная карта?

Незащищённая кредитная карта не требует залога. Банк предоставляет вам кредит на основании вашей кредитоспособности, дохода и данных заявки. Это стандартные кредитные карты, которыми пользуется большинство канадцев.

Для новоприбывших получить незащищённую карту без канадской кредитной истории может быть сложнее. Однако многие банки теперь предлагают незащищённые карты для новоприбывших, разработанные специально для новых постоянных жителей, иностранных студентов и работников.

Преимущества незащищённых карт

Депозит не требуется, поэтому ваши деньги остаются доступными
Часто имеют более высокие кредитные лимиты
Более вероятно наличие вознаграждений (кэшбэк, баллы, авиамили)
Более широкий выбор продуктов

Недостатки незащищённых карт

Сложнее получить одобрение без кредитной истории (хотя программы для новоприбывших помогают)
Могут иметь годовую плату, особенно карты с премиальными вознаграждениями
Более высокие кредитные лимиты могут соблазнять тратить слишком много, если вы не дисциплинированы

Незащищённые карты для новоприбывших

Большинство крупных банков предлагают незащищённые кредитные карты в рамках своих программ для новоприбывших. Они не требуют канадской кредитной истории:

RBC — кредитные карты для новоприбывших

Доступны через программу RBC Newcomer Advantage
Варианты включают карты без годовой платы и карты с кэшбэком
Обычно предлагаются с умеренным кредитным лимитом ($500–$2 000)
Подайте заявку на: https://www.rbc.com/newcomers/

Scotiabank StartRight Visa Card

Часть программы Scotiabank StartRight для новоприбывших
Без годовой платы
Вознаграждения Scene+ за кино и продукты
Подайте заявку на: https://www.scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers-to-canada.html

CIBC — кредитная карта для новоприбывших

Доступна через банковский пакет CIBC для новоприбывших
Без годовой платы в первый год
Умеренный начальный кредитный лимит
Подайте заявку на: https://www.cibc.com/en/special-offers/newcomers.html

BMO Cashback Mastercard (NewStart)

Часть программы BMO NewStart для новоприбывших
Кэшбэк за покупки
Без годовой платы
Подайте заявку на: https://www.bmo.com/en-ca/main/personal/newcomers-to-canada/

TD Cashback Visa (New to Canada)

Доступна через пакет TD для новоприбывших
Кэшбэк за повседневные покупки
Без годовой платы
Подайте заявку на: https://www.td.com/ca/en/personal-banking/solutions/new-to-canada

Как подать заявку на кредитную карту

Что вам нужно

Действующий номер социального страхования (SIN)
Удостоверение личности с фотографией, выданное государством (паспорт, карта постоянного жителя)
Подтверждение канадского адреса
Информация о вашем доходе и занятости
Реквизиты банковского счёта

Процесс подачи заявки

Онлайн: Большинство банков позволяют подавать заявку онлайн через их сайт. Заявка занимает 10–15 минут. Вы узнаете об одобрении в течение нескольких минут или нескольких рабочих дней.

В отделении: Посетите банк и поговорите с банковским советником. Если вы одновременно открываете банковский счёт, спросите о кредитной карте для новоприбывших на той же встрече.

По телефону: Некоторые банки принимают заявки на кредитные карты по телефону через горячие линии для новоприбывших.

Что происходит после одобрения

После одобрения ваша карта придёт по почте в течение 7–14 рабочих дней. Вам нужно будет активировать карту, позвонив по номеру на наклейке или через приложение банка. Вы также настроите свой онлайн-аккаунт кредитной карты (он может быть отдельным от входа в банк).

Понимание комиссий

Годовая плата

Некоторые кредитные карты взимают ежегодную плату, обычно в диапазоне от $0 до $150 за стандартные карты и до $599 за премиальные тревел-карты. Как новоприбывший, остановитесь на картах без годовой платы, если только платная карта не предлагает вознаграждений, явно превышающих стоимость.

Начисление процентов

Если вы не оплачиваете полный баланс до даты платежа, проценты применяются ко всей непогашенной сумме с даты каждой транзакции. Именно так компании кредитных карт зарабатывают большую часть своих денег. Избежать процентов просто: оплачивайте полный баланс каждый месяц.

Комиссии за иностранные транзакции

Большинство канадских кредитных карт взимают 2,5% за покупки в иностранной валюте. Если вы часто отправляете деньги на родину или делаете покупки на международных сайтах, ищите карты, отменяющие комиссии за иностранные транзакции. Примеры включают Scotiabank Passport Visa Infinite и Brim Financial Mastercard (https://www.bfrcard.com/).

Комиссии за аванс наличными

Если вы используете кредитную карту для снятия наличных в банкомате, с вас будет взиматься комиссия за аванс наличными (обычно $3,50–$5,00 или процент от суммы) плюс более высокая процентная ставка, которая начинает начисляться немедленно без льготного периода. Полностью избегайте авансов наличными.

Комиссии за просрочку платежа

Если вы пропускаете минимальный платёж до даты платежа, с вас будет взиматься штраф в $25–$30. Просроченные платежи также фиксируются в вашем кредитном отчёте и повреждают ваш кредитный рейтинг. Настройте автоматические платежи, чтобы предотвратить это.

Ответственное использование кредитной карты: правила для соблюдения

Правило 1: Относитесь к кредитной карте как к дебетовой

Тратьте только то, что вы можете оплатить полностью в конце месяца. Перед покупкой спросите себя: есть ли у меня эти деньги на чековом счёте прямо сейчас?

Правило 2: Каждый месяц оплачивайте полный баланс

Это нельзя подчеркнуть достаточно. Оплата полного баланса полностью исключает начисление процентов и формирует отличную кредитную историю. Минимальный платёж — не ваша цель, полный баланс — вот к чему нужно стремиться.

Правило 3: Держите использование ниже 30%

Использование кредита — это процент от кредитного лимита, который вы используете. Если ваш лимит $1 000, старайтесь никогда не иметь более $300 на карте в любое время. Более низкое использование сигнализирует кредитным бюро, что вы ответственно управляете кредитом.

Если вы регулярно приближаетесь к 30%, вы можете либо запросить у банка увеличение кредитного лимита, либо делать несколько платежей в течение месяца для поддержания низкого баланса.

Правило 4: Настройте автоматические платежи

Войдите в свой онлайн-банк и настройте автоматическую оплату полного баланса выписки с вашего чекового счёта. Это устраняет риск забыть о платеже, что является наиболее вредной вещью для вашего кредитного рейтинга.

Правило 5: Отслеживайте расходы

Используйте мобильное приложение банка или инструмент бюджетирования для мониторинга транзакций по кредитной карте. Легко потерять счёт небольших покупок, которые быстро накапливаются.

Правило 6: Не подавайте заявки на слишком много карт

Каждая заявка на кредитную карту создаёт жёсткий запрос в вашем кредитном отчёте. Разносите заявки не менее чем на три-шесть месяцев. В первый год в Канаде одной-двух карт вполне достаточно.

Введение в программы вознаграждений

Освоив ответственное использование кредитных карт, программы вознаграждений могут приносить реальную ценность. Вот основные типы:

Кэшбэк

Вы зарабатываете процент от каждой покупки обратно в виде наличных. Типичные ставки — 0,5–2% на обычные покупки, с бонусными категориями (продукты, топливо, регулярные счета), иногда зарабатывающими 3–5%. Кэшбэк — самый простой тип вознаграждений и идеально подходит для новоприбывших, которым нужна прямая ценность.

Баллы

Карты, такие как American Express Membership Rewards, Scotiabank Scene+ и RBC Avion, начисляют баллы за потраченный доллар. Баллы можно обменять на путешествия, товары, подарочные карты или кредиты на счёт. Стоимость балла варьируется, поэтому тщательно сравнивайте варианты обмена.

Авиамили

Тревел-карты начисляют баллы лояльности авиакомпании или отеля. Они могут быть чрезвычайно ценными для бесплатных перелётов и ночей в отеле, но часто имеют более высокие годовые сборы и лучше подходят для частых путешественников. Рассматривайте их после того, как вы обустроитесь и у вас будет более высокий доход.

Какой тип вознаграждений лучше для новоприбывших?

Кэшбэк. Он прост, прозрачен и обеспечивает немедленную ценность без необходимости осваивать сложные системы баллов. Начните с карты кэшбэка без годовой платы и изучайте карты с баллами и тревел-картами позже, когда ваша кредитная история будет сформирована и у вас будет лучшее понимание ваших трат.

Защищённая против незащищённой: что выбрать?

Выберите защищённую карту, если:

Вам отказали в незащищённой карте для новоприбывших
Вы хотите гарантированное одобрение
У вас есть средства для депозита
Вы хотите формировать кредитную историю с минимальным риском

Выберите незащищённую карту для новоприбывших, если:

Вы имеете право через программу банка для новоприбывших (большинство новых постоянных жителей имеют право)
Вы предпочитаете не замораживать деньги в депозите
Вы хотите доступ к вознаграждениям с самого начала
У вас есть предложение о работе или подтверждение дохода в Канаде

Многие новоприбывшие берут обе карты: они получают незащищённую карту через программу банка для новоприбывших для повседневного использования и защищённую карту в качестве запасного варианта для более быстрого формирования кредитной истории. Наличие двух кредитных счетов с положительной историей формирует кредитную историю быстрее, чем один.

Что делать дальше

Решите, какую карту выбрать — защищённую или незащищённую — в зависимости от вашей ситуации.
Подайте заявку через программу банка для новоприбывших для получения лучших условий и более простого одобрения.
Начните использовать карту для небольших регулярных покупок (продукты, транспорт, счёт за телефон).
Настройте автоматическую оплату полного баланса с вашего чекового счёта.
Проверьте свой кредитный рейтинг через три месяца с помощью Borrowell (https://www.borrowell.com/) или Credit Karma (https://www.creditkarma.ca/) для отслеживания прогресса.

Кредитная карта — мощный инструмент при правильном использовании. Платите полностью, держите использование ниже 30%, и ваш кредитный рейтинг будет стабильно расти месяц за месяцем.