Envoyer de l'argent à l'international depuis le Canada : guide pour les nouveaux arrivants

Pourquoi les transferts d'argent internationaux sont importants pour les nouveaux arrivants

Envoyer de l'argent à votre famille dans votre pays d'origine est l'une des activités financières les plus courantes des nouveaux arrivants au Canada. Que vous souteniez vos parents, remboursiez des dettes ou partagiez simplement vos nouveaux revenus canadiens avec vos proches, vous avez besoin d'un moyen fiable et abordable de transférer de l'argent à l'étranger.

Les différences de coût entre les méthodes de transfert peuvent être énormes. Un seul transfert international peut coûter de quelques dollars à plus de 50 $ en frais, plus des coûts cachés dissimulés dans des taux de change défavorables. Sur une année de transferts mensuels, choisir la mauvaise méthode pourrait vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars.

Ce guide compare les principales options disponibles au Canada, explique les coûts cachés à surveiller et vous aide à choisir la méthode la plus rentable pour votre situation.

Comprendre le coût réel des transferts internationaux

Avant de comparer des services spécifiques, vous devez comprendre les deux composantes qui déterminent le coût réel de tout transfert international.

Frais initiaux

Il s'agit des frais visibles que le fournisseur de services répertorie pour le transfert. Il peut s'agir d'un montant fixe (par exemple, 15 $ par transfert) ou d'un pourcentage du montant envoyé. Certains services annoncent l'absence de frais mais font leur profit grâce à la deuxième composante.

Majoration du taux de change

C'est là que de nombreux services dissimulent leurs véritables profits. Le taux de change interbancaire (également appelé taux du marché interbancaire) est le véritable taux de change que les banques et les institutions financières utilisent lorsqu'elles échangent des devises entre elles. Vous pouvez trouver ce taux sur Google, XE.com ou tout site de nouvelles financières.

La plupart des services de transfert vous offrent un taux moins favorable que le taux du marché interbancaire. La différence entre le taux qu'ils vous proposent et le vrai taux du marché est leur majoration. Sur un transfert de 1 000 $, même une majoration de 1 % signifie que vous perdez 10 $ en plus des frais initiaux.

Pour calculer le coût réel d'un transfert, ajoutez les frais initiaux à la majoration du taux de change. Vérifiez toujours le taux du marché interbancaire avant d'initier un transfert afin de pouvoir calculer de combien le taux du fournisseur diffère.

Virements bancaires internationaux des grandes banques

Toutes les cinq grandes banques du Canada (RBC, TD, Banque Scotia, BMO et CIBC) offrent des services de virement bancaire international. Vous pouvez initier un transfert par services bancaires en ligne ou en visitant une succursale.

Comment fonctionnent les virements bancaires

Vous fournissez les coordonnées bancaires du destinataire, notamment son nom, son numéro de compte, le nom de la banque, l'adresse de la succursale et le code SWIFT/BIC. La banque convertit vos dollars canadiens dans la devise de destination et envoie les fonds par le réseau international SWIFT.

Coûts typiques

Les virements bancaires sont généralement l'option la plus coûteuse pour envoyer de l'argent à l'international. Les frais varient généralement de 20 $ à 50 $ par transfert sortant, selon la banque et la destination. De plus, les banques appliquent des majorations du taux de change qui sont souvent de 2 % à 4 % au-dessus du taux du marché interbancaire.

Certaines banques peuvent également facturer des frais de banque correspondante si le transfert passe par des banques intermédiaires, et la banque du destinataire peut facturer des frais de virement entrant.

Quand les virements bancaires ont du sens

Les virements bancaires sont préférables pour les transferts très importants où les frais fixes représentent un faible pourcentage du montant total, lorsque vous devez envoyer de l'argent à un compte d'entreprise, ou lorsqu'aucun autre service ne dessert le pays de destination ou la devise.

Conseil pour les nouveaux arrivants

Plusieurs banques offrent des virements bancaires entrants gratuits dans le cadre de leurs forfaits bancaires pour nouveaux arrivants. Le programme StartRight de la Banque Scotia offre également des services de transfert international à prix réduit via leur plateforme de transfert d'argent mondial.

Services de transfert d'argent en ligne

Les services de transfert en ligne ont transformé les transferts d'argent internationaux en offrant des frais nettement inférieurs et de meilleurs taux de change que les banques traditionnelles. Les services les plus utilisés au Canada comprennent les suivants.

Wise (anciennement TransferWise)

Wise est largement considéré comme l'un des services les plus transparents et rentables pour les transferts internationaux depuis le Canada.

Comment ça fonctionne : Wise utilise le vrai taux de change du marché interbancaire et facture des frais transparents et réduits qui sont calculés avant que vous confirmiez le transfert. Il n'y a pas de majoration du taux de change.

Frais : Les frais varient selon la devise et le montant, mais se situent généralement entre 0,4 % et 1,5 % du montant du transfert. Les frais exacts sont indiqués à l'avance avant l'envoi.

Délai : La plupart des transferts arrivent dans un à deux jours ouvrables. Certains corridors de devises offrent une livraison quasi instantanée.

Options de financement : Vous pouvez financer les transferts par virement bancaire (débit direct ou virement Interac), carte de débit ou carte de crédit. Les virements bancaires sont la méthode de financement la moins coûteuse.

Disponibilité : Wise prend en charge plus de 50 devises et peut envoyer de l'argent dans la plupart des pays du monde.

Réglementation : Wise est réglementé par le CANAFE (Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada) en tant qu'entreprise de services monétaires. Pour des informations sur le rôle du CANAFE dans la surveillance des entreprises de services monétaires, visitez https://www.canada.ca/fr/centre-analyse-operations-declarations-financieres.html.

Western Union

Western Union est l'un des plus anciens et des plus grands réseaux de transfert d'argent au monde, avec des emplacements d'agents dans plus de 200 pays.

Comment ça fonctionne : Vous pouvez envoyer de l'argent en ligne, via l'application Western Union ou dans un emplacement d'agent (de nombreuses pharmacies et dépanneurs au Canada servent d'agents). Le destinataire peut recevoir de l'argent directement sur un compte bancaire, sous forme de dépôt de portefeuille mobile ou comme retrait d'espèces auprès d'un agent.

Frais : Les frais varient beaucoup selon la façon dont vous envoyez (en ligne ou en personne), la façon dont vous payez (compte bancaire ou carte de crédit) et la façon dont le destinataire encaisse (dépôt bancaire ou retrait d'espèces). Les transferts en ligne financés par compte bancaire sont généralement l'option la moins coûteuse.

Taux de change : Western Union applique une majoration du taux de change en plus de ses frais de transfert. Le coût total est souvent supérieur à Wise, mais peut être compétitif pour certains corridors.

Avantage : Le retrait d'espèces est disponible dans des zones reculées où les destinataires peuvent ne pas avoir de compte bancaire. Le vaste réseau d'agents le rend accessible dans les pays où l'infrastructure numérique est limitée.

Remitly

Remitly se concentre sur les transferts vers les pays en développement et offre des tarifs compétitifs pour les corridors de remises populaires.

Comment ça fonctionne : Vous créez un compte, choisissez un pays destinataire et sélectionnez le mode de livraison (dépôt bancaire, argent mobile ou retrait d'espèces). Remitly offre deux niveaux de vitesse : Express (plus rapide, frais légèrement plus élevés) et Economy (plus lent, frais moins élevés).

Frais : Les frais dépendent du corridor, du montant et de la vitesse de livraison. Pour de nombreux corridors populaires, les frais sont moins élevés que ceux de Western Union.

PayPal / Xoom

Le service de transfert international de PayPal, Xoom, vous permet d'envoyer de l'argent à l'étranger depuis votre compte PayPal ou directement depuis un compte bancaire lié.

Frais et taux : Xoom facture des frais de transfert et applique une majoration du taux de change. Le coût total est généralement plus élevé que Wise, mais peut être compétitif pour certains pays.

Transfert d'argent international Interac

Certaines banques et coopératives de crédit canadiennes prennent en charge des transferts internationaux facilités par Interac vers des pays sélectionnés. C'est un service relativement récent avec un nombre limité de pays de destination, mais qui offre des tarifs compétitifs pour les corridors pris en charge.

Envoyer de l'argent via le service de transfert mondial de votre banque

Certaines banques canadiennes ont développé leurs propres plateformes de transfert international qui offrent de meilleurs taux que les virements bancaires traditionnels.

Transfert d'argent mondial Banque Scotia : Offre des transferts sans frais vers des pays sélectionnés avec des taux de change meilleurs que les taux standard de virement bancaire. Disponible via les services bancaires en ligne de la Banque Scotia.

Transfert d'argent international RBC : Disponible via les services bancaires en ligne de RBC pour des transferts vers des pays sélectionnés, avec des frais inférieurs aux virements bancaires traditionnels.

Ces services sont généralement limités à des pays de destination spécifiques et peuvent ne pas couvrir tous les corridors, mais ils valent la peine d'être vérifiés si vous êtes client de l'une de ces institutions.

Exemple de comparaison des coûts

Pour illustrer les différences, considérez l'envoi de 1 000 $ CAD vers un pays où le taux de change du marché interbancaire est de 1 CAD = 55 unités de la devise de destination.

Virement bancaire : 45 $ de frais plus une majoration du taux de change de 3 %. Le destinataire reçoit environ 53,35 unités par dollar, pour un total d'environ 50 934 unités. Votre coût effectif est d'environ 75 $.

Wise : 7 $ de frais en utilisant le taux du marché interbancaire. Le destinataire reçoit 55 unités par dollar sur 993 $, pour un total d'environ 54 615 unités. Votre coût effectif est d'environ 7 $.

Western Union (en ligne, financé par compte bancaire) : 5 $ de frais avec une majoration du taux de change de 1,5 %. Le destinataire reçoit environ 54,175 unités par dollar, pour un total d'environ 53 914 unités. Votre coût effectif est d'environ 18 $.

Les différences s'accumulent considérablement au fil du temps. Envoyer 1 000 $ par mois par virement bancaire plutôt que par Wise pourrait vous coûter 800 $ supplémentaires ou plus par année.

Exigences fiscales et de déclaration

Le gouvernement du Canada exige que les institutions financières et les entreprises de services monétaires déclarent certains transferts internationaux. En vertu des règlements du CANAFE, tout transfert électronique de fonds international de 10 000 $ ou plus (ou plusieurs transferts qui semblent liés et totalisent 10 000 $ ou plus) doit être déclaré au CANAFE.

Cela ne signifie pas que le transfert est illégal ou que vous serez imposé sur ce montant. L'exigence de déclaration existe à des fins de lutte contre le blanchiment d'argent. Vous pouvez librement envoyer de l'argent à l'étranger tant que les fonds sont légitimement gagnés.

Cependant, vous devez être conscient de deux considérations fiscales.

Pas d'impôt sur l'envoi d'argent à l'étranger : Le Canada ne taxe pas l'argent que vous envoyez à votre famille à l'étranger. Il n'y a pas d'impôt sur les dons au Canada pour l'expéditeur.

Impôt sur la réception d'argent de l'étranger : Si vous recevez de grandes sommes d'argent de l'étranger (par exemple, des dons de famille, la vente d'un bien dans votre pays d'origine), vous devriez le déclarer dans votre déclaration de revenus. Bien que les dons ne soient généralement pas imposables au Canada, l'ARC peut vous demander d'expliquer les grands dépôts.

Pour les exigences de déclaration du CANAFE, visitez https://www.canada.ca/fr/centre-analyse-operations-declarations-financieres/services/declaration.html.

Pour les conseils de l'ARC sur les revenus étrangers, visitez https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/international-non-residents/particuliers-quittant-entrant-canada-non-residents/nouveaux-arrivants-canada-immigrants.html.

Conseils pour économiser sur les transferts internationaux

Comparez les taux à chaque fois : Les taux de change et les frais changent quotidiennement. Un service qui était le moins cher le mois dernier peut ne pas l'être aujourd'hui.

Évitez le financement par carte de crédit : La plupart des services facturent des frais plus élevés lorsque vous payez par carte de crédit plutôt que par virement bancaire. Votre émetteur de carte de crédit peut également facturer des frais d'avance de fonds.

Envoyez de plus grandes sommes moins fréquemment : Si un service facture des frais fixes, envoyer 2 000 $ une fois par mois est moins cher qu'envoyer 500 $ quatre fois par mois.

Utilisez des services au taux du marché interbancaire : Les services comme Wise qui utilisent le taux du marché interbancaire avec des frais transparents sont presque toujours moins chers que les services qui dissimulent les coûts dans le taux de change.

Configurez des alertes de taux : Certains services vous permettent de définir un taux de change cible et de vous notifier lorsqu'il est atteint, ce qui vous permet d'envoyer de l'argent lorsque les taux sont favorables.

Vérifiez les avantages pour les nouveaux arrivants de votre banque : Certains forfaits bancaires pour nouveaux arrivants comprennent des transferts internationaux gratuits ou à prix réduit pendant la première année.

Méfiez-vous des offres « sans frais » : Si un service annonce l'absence de frais de transfert, vérifiez attentivement le taux de change. Le coût est probablement dissimulé dans un taux de change défavorable.

Choisir le bon service

Le meilleur service dépend de vos besoins spécifiques.

Pour le coût global le plus bas sur la plupart des transferts : Wise est généralement l'option la plus abordable grâce à son taux de change du marché interbancaire et à ses frais transparents.

Pour le retrait d'espèces dans des zones reculées : Le vaste réseau d'agents de Western Union est difficile à égaler pour les destinataires qui ne peuvent pas recevoir de dépôts bancaires.

Pour la simplicité via votre banque : Si vous préférez tout gérer au sein de votre banque, vérifiez le service de transfert mondial de votre banque. Les taux peuvent être plus élevés que Wise, mais la commodité de tout gérer en un seul endroit peut en valoir la peine pour certaines personnes.

Pour les transferts réguliers programmés : Certains services vous permettent de mettre en place des transferts récurrents automatiques, ce qui est pratique si vous envoyez le même montant à la même personne chaque mois.

Se protéger contre la fraude

Les transferts d'argent internationaux sont une cible courante pour les escrocs. Suivez ces pratiques de sécurité.

N'envoyez de l'argent qu'à des personnes que vous connaissez et en qui vous avez confiance. N'envoyez jamais d'argent à quelqu'un que vous avez rencontré en ligne et qui demande une aide financière.

Méfiez-vous des demandes de recevoir et de transférer de l'argent. C'est un système courant de blanchiment d'argent qui peut vous rendre criminellement responsable.

Utilisez des services établis et réglementés. Tous les services légitimes de transfert d'argent au Canada doivent être enregistrés auprès du CANAFE. Vous pouvez vérifier l'enregistrement d'une entreprise à https://www.canada.ca/fr/centre-analyse-operations-declarations-financieres/services/enregistrement-entreprises-services-monetaires.html.

Conservez des traces de tous les transferts. Sauvegardez les numéros de confirmation, les reçus et les relevés bancaires pour vos dossiers et d'éventuelles demandes de l'ARC.

Le Centre antifraude du Canada fournit des informations sur les escroqueries courantes à https://www.antifraudcentre-centreantifraude.ca/index-fra.htm.