Cartes de crédit pour les nouveaux arrivants : cartes garanties et non garanties

Pourquoi obtenir une carte de crédit est important pour les nouveaux arrivants

Une carte de crédit n'est pas seulement un moyen pratique de payer des choses au Canada. C'est l'un des principaux outils pour établir votre historique de crédit, qui influe sur votre capacité à louer un appartement, obtenir un prêt automobile, vous qualifier pour un prêt hypothécaire et même obtenir certains emplois.

Lorsque vous arrivez au Canada, vous n'avez aucun historique de crédit canadien. Obtenir une carte de crédit et l'utiliser de manière responsable est le moyen le plus rapide et le plus fiable de commencer à en établir un. Les banques canadiennes le savent, et beaucoup ont créé des produits de carte de crédit spécifiquement pour les nouveaux arrivants.

Ce guide explique comment fonctionnent les cartes de crédit au Canada, détaille les différences entre les cartes garanties et non garanties, et vous aide à choisir la bonne carte pour votre situation.

Comment fonctionnent les cartes de crédit au Canada

Les bases

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l'argent à l'émetteur de la carte (généralement une banque). À la fin de chaque cycle de facturation (généralement un mois), l'émetteur vous envoie un relevé indiquant tout ce que vous avez acheté et le montant total dû.

Vous disposez ensuite d'une période de grâce — généralement 21 jours — pour payer le solde. Si vous payez l'intégralité du solde du relevé avant la date d'échéance, vous ne payez pas d'intérêts. Si vous payez moins que le solde total, l'émetteur facture des intérêts sur le montant restant.

Taux d'intérêt

Les taux d'intérêt des cartes de crédit au Canada sont élevés. Les taux typiques comprennent :

Taux d'achat standard : de 19,99 % à 22,99 % par année
Taux d'avance de fonds : de 22,99 % à 24,99 % par année (plus des frais d'avance de fonds de 3,50 $ à 5,00 $ ou de 1 % à 3 % du montant)
Cartes à faible intérêt : de 8,99 % à 13,99 % par année (celles-ci ont souvent des frais annuels)

La règle d'or est simple : payez toujours votre solde intégral chaque mois pour éviter entièrement les frais d'intérêts. Si vous faites cela, le taux d'intérêt de votre carte n'a aucune importance.

Cycle de facturation et relevés

Votre carte de crédit fonctionne selon un cycle de facturation mensuel. À la fin de chaque cycle, la banque génère un relevé qui indique :

Toutes les transactions au cours de la période de facturation
Le solde total du relevé
Le paiement minimum dû (généralement 2 % à 3 % du solde, ou 10 $, selon le montant le plus élevé)
La date d'échéance du paiement
Les frais d'intérêts (si vous avez eu un solde reporté du mois précédent)

Vous devriez payer le solde total du relevé avant la date d'échéance chaque mois. Mettre en place des paiements automatiques depuis votre compte de chèques est le meilleur moyen de vous assurer de ne jamais manquer un paiement.

Les cartes de crédit garanties expliquées

Qu'est-ce qu'une carte de crédit garantie ?

Une carte de crédit garantie exige que vous fournissiez un dépôt en espèces à titre de garantie. Ce dépôt correspond généralement à votre limite de crédit. Par exemple, si vous déposez 500 $, votre limite de crédit sera de 500 $.

Le dépôt protège la banque si vous ne payez pas votre facture. Comme le risque de la banque est éliminé, les cartes garanties sont beaucoup plus faciles à obtenir — même sans aucun historique de crédit.

Comment ça fonctionne

Vous faites une demande de carte et êtes approuvé
Vous fournissez un dépôt de garantie (généralement de 200 $ à 2 500 $)
Vous recevez la carte et l'utilisez comme n'importe quelle carte de crédit ordinaire
Vous effectuez des achats et payez votre facture chaque mois
La banque signale votre historique de paiement aux bureaux de crédit
Après 6 à 12 mois d'utilisation responsable, la banque peut vous proposer de passer à une carte non garantie et de rembourser votre dépôt

Avantages des cartes garanties

L'approbation est pratiquement garantie, même sans historique de crédit
Elles déclarent aux bureaux de crédit de la même façon que les cartes non garanties, ce qui leur permet d'établir votre crédit de manière tout aussi efficace
Elles vous aident à développer de bonnes habitudes de crédit avec une limite contrôlée
La plupart ont des frais annuels faibles ou nuls

Inconvénients des cartes garanties

Vous avez besoin d'argent comptant à l'avance pour le dépôt, qui est bloqué jusqu'à ce que la carte soit améliorée ou fermée
Les limites de crédit sont généralement basses (limitées au montant de votre dépôt)
Elles n'offrent généralement pas de programmes de récompenses
Les taux d'intérêt sont souvent parmi les plus élevés (19,99 % ou plus)

Cartes garanties recommandées pour les nouveaux arrivants

Home Trust Secured Visa

Dépôt minimum : 500 $
Aucuns frais annuels
Déclare à Equifax et TransUnion
Obtenez 1 % de remise en argent sur tous les achats
L'une des cartes garanties les plus populaires au Canada

Capital One Guaranteed Secured Mastercard

Dépôt minimum : 75 $ (remboursable)
Faible limite de crédit au départ, augmentations possibles avec des dépôts supplémentaires
Aucuns frais annuels (bien qu'il y ait des frais annuels de 59 $ pour certaines versions, vérifiez les conditions actuelles)
Déclare aux deux bureaux de crédit

Canadian Tire Secured Mastercard

Dépôt minimum : 200 $
Aucuns frais annuels
Earn Canadian Tire Money sur les achats
Bonne option si vous magasinez chez Canadian Tire, Sport Chek ou Mark's

Les cartes de crédit non garanties expliquées

Qu'est-ce qu'une carte de crédit non garantie ?

Une carte de crédit non garantie ne nécessite pas de dépôt de garantie. La banque vous accorde un crédit en fonction de votre solvabilité, de votre revenu et des détails de votre demande. Ce sont les cartes de crédit standard que la plupart des Canadiens utilisent.

Pour les nouveaux arrivants, obtenir une carte non garantie peut être plus difficile sans historique de crédit canadien. Cependant, de nombreuses banques offrent maintenant des cartes non garanties pour nouveaux arrivants spécifiquement conçues pour les nouveaux résidents permanents, les étudiants internationaux et les travailleurs.

Avantages des cartes non garanties

Aucun dépôt requis, donc votre argent reste disponible
Offrent souvent des limites de crédit plus élevées
Plus susceptibles d'offrir des récompenses (remise en argent, points, miles de voyage)
Plus grande variété de produits parmi lesquels choisir

Inconvénients des cartes non garanties

Plus difficiles à obtenir sans historique de crédit (bien que les programmes pour nouveaux arrivants aident)
Peuvent avoir des frais annuels, surtout pour les cartes avec des récompenses supérieures
Des limites de crédit plus élevées peuvent inciter à des dépenses excessives si vous n'êtes pas discipliné

Cartes non garanties spécifiques aux nouveaux arrivants

La plupart des grandes banques offrent des cartes de crédit non garanties dans le cadre de leurs programmes pour nouveaux arrivants. Celles-ci ne nécessitent pas d'historique de crédit canadien :

Options de carte de crédit RBC pour nouveaux arrivants

Disponibles via le programme RBC Newcomer Advantage
Options comprenant des cartes sans frais annuels et des cartes à remise en argent
Généralement offertes avec une limite de crédit modeste (500 $ à 2 000 $)
Faites une demande à : https://www.rbc.com/newcomers/

Carte Visa Scotiabank StartRight

Fait partie du programme Scotiabank StartRight pour nouveaux arrivants
Aucuns frais annuels
Récompenses Scene+ pour les films et l'épicerie
Faites une demande à : https://www.scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers-to-canada.html

Carte de crédit CIBC pour nouveaux arrivants

Disponible via le forfait bancaire CIBC pour nouveaux arrivants
Aucuns frais annuels pour la première année
Limite de crédit modeste au départ
Faites une demande à : https://www.cibc.com/en/special-offers/newcomers.html

BMO Carte Mastercard à remise en argent (NewStart)

Fait partie du programme BMO NewStart pour nouveaux arrivants
Obtenez une remise en argent sur les achats
Aucuns frais annuels
Faites une demande à : https://www.bmo.com/en-ca/main/personal/newcomers-to-canada/

TD Carte Visa à remise en argent (nouveaux au Canada)

Disponible via le forfait TD pour nouveaux arrivants
Récompenses à remise en argent sur les achats quotidiens
Aucuns frais annuels
Faites une demande à : https://www.td.com/ca/en/personal-banking/solutions/new-to-canada

Comment faire une demande de carte de crédit

Ce dont vous avez besoin

Un numéro d'assurance sociale (NAS) valide
Une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement (passeport, carte de résident permanent)
Preuve d'adresse canadienne
Informations sur votre revenu et votre emploi
Vos coordonnées bancaires

Processus de demande

En ligne : la plupart des banques vous permettent de faire une demande en ligne via leur site Web. La demande prend de 10 à 15 minutes. Vous saurez si vous êtes approuvé en quelques minutes à quelques jours ouvrables.

En succursale : visitez votre banque et parlez avec un conseiller bancaire. Si vous ouvrez un compte bancaire en même temps, renseignez-vous sur leur carte de crédit pour nouveaux arrivants lors du même rendez-vous.

Par téléphone : certaines banques acceptent les demandes de carte de crédit par téléphone via leurs lignes téléphoniques pour nouveaux arrivants.

Que se passe-t-il après l'approbation

Une fois approuvée, votre carte arrivera par courrier dans les 7 à 14 jours ouvrables. Vous devrez activer la carte en appelant le numéro indiqué sur l'autocollant ou via l'application de la banque. Vous configurerez également votre compte de carte de crédit en ligne (celui-ci peut être distinct de votre connexion bancaire).

Comprendre les frais

Frais annuels

Certaines cartes de crédit facturent des frais annuels, allant généralement de 0 $ à 150 $ pour les cartes standard, et jusqu'à 599 $ pour les cartes de voyage haut de gamme. En tant que nouveau arrivant, tenez-vous en aux cartes sans frais annuels, à moins qu'une carte avec frais offre des récompenses qui dépassent clairement le coût.

Frais d'intérêts

Si vous ne payez pas votre solde intégral avant la date d'échéance, des intérêts s'appliquent sur l'intégralité du montant impayé à compter de la date de chaque transaction. C'est ainsi que les sociétés de cartes de crédit gagnent une grande partie de leur argent. Éviter les intérêts est simple : payez votre solde intégral chaque mois.

Frais de transaction en devises étrangères

La plupart des cartes de crédit canadiennes facturent 2,5 % sur les achats effectués en devises étrangères. Si vous envoyez fréquemment de l'argent chez vous ou faites des achats sur des sites Web internationaux, recherchez des cartes qui renoncent aux frais de transaction en devises étrangères. Des exemples incluent la Passeport Visa Infinite Scotiabank et la Mastercard Brim Financial (https://www.bfrcard.com/).

Frais d'avance de fonds

Si vous utilisez votre carte de crédit pour retirer des espèces d'un guichet automatique, des frais d'avance de fonds vous seront facturés (généralement de 3,50 $ à 5,00 $ ou un pourcentage du retrait) plus un taux d'intérêt plus élevé qui commence à courir immédiatement sans période de grâce. Évitez complètement les avances de fonds.

Frais de retard de paiement

Si vous manquez le paiement minimum avant la date d'échéance, des frais de retard de 25 $ à 30 $ vous seront facturés. Les paiements en retard apparaissent également dans votre dossier de crédit et nuisent à votre cote de crédit. Mettez en place des paiements automatiques pour éviter cela.

Utilisation responsable de la carte de crédit : règles à respecter

Règle no 1 : Traitez votre carte de crédit comme une carte de débit

Ne chargez que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser intégralement à la fin du mois. Avant de faire un achat, demandez-vous : ai-je cet argent dans mon compte de chèques en ce moment ?

Règle no 2 : Payez le solde intégral chaque mois

Cela ne peut pas être assez souligné. Payer le solde intégral évite entièrement les frais d'intérêts et établit un excellent crédit. Le paiement minimum n'est pas votre objectif — le solde intégral l'est.

Règle no 3 : Maintenez l'utilisation en dessous de 30 %

L'utilisation du crédit est le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez. Si votre limite est de 1 000 $, essayez de ne jamais avoir plus de 300 $ sur la carte à tout moment. Une utilisation plus faible signale aux bureaux de crédit que vous gérez le crédit de manière responsable.

Si vous vous trouvez régulièrement à approcher de 30 %, vous pouvez soit demander à votre banque d'augmenter votre limite de crédit, soit effectuer plusieurs paiements tout au long du mois pour maintenir le solde bas.

Règle no 4 : Mettez en place des paiements automatiques

Accédez à vos services bancaires en ligne et configurez le paiement automatique du solde total du relevé depuis votre compte de chèques. Cela élimine le risque d'oublier un paiement, ce qui est la chose la plus dommageable que vous puissiez faire pour votre cote de crédit.

Règle no 5 : Suivez vos dépenses

Utilisez l'application mobile de votre banque ou un outil de budgétisation pour surveiller vos transactions de carte de crédit. Il est facile de perdre de vue les petits achats qui s'accumulent rapidement.

Règle no 6 : Ne demandez pas trop de cartes

Chaque demande de carte de crédit crée une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Espacez les demandes d'au moins trois à six mois. Pour votre première année au Canada, une ou deux cartes suffisent.

Introduction aux programmes de récompenses

Une fois que vous êtes à l'aise avec une utilisation responsable de la carte de crédit, les programmes de récompenses peuvent offrir une valeur réelle. Voici les principaux types :

Remise en argent

Vous gagnez un pourcentage de chaque achat sous forme d'argent. Les taux courants sont de 0,5 % à 2 % sur les achats réguliers, avec des catégories bonus (épiceries, essence, factures récurrentes) gagnant parfois de 3 % à 5 %. La remise en argent est le type de récompense le plus simple et est idéal pour les nouveaux arrivants qui souhaitent une valeur directe.

Points

Des cartes comme American Express Membership Rewards, Scotiabank Scene+ et RBC Avion vous récompensent avec des points par dollar dépensé. Les points peuvent être échangés contre des voyages, des marchandises, des cartes-cadeaux ou des crédits de relevé. La valeur par point varie, alors comparez attentivement les options d'échange.

Miles aériens

Les cartes axées sur le voyage accumulent des points de fidélité pour les compagnies aériennes ou les hôtels. Ceux-ci peuvent être extrêmement précieux pour des vols et des séjours à l'hôtel gratuits, mais ils sont souvent assortis de frais annuels plus élevés et conviennent mieux aux personnes qui voyagent fréquemment. Envisagez-les une fois que vous êtes établi et que vous avez un revenu plus élevé.

Quel type de récompenses est le meilleur pour les nouveaux arrivants ?

La remise en argent. C'est simple, transparent et offre une valeur immédiate sans avoir à apprendre des systèmes de points complexes. Commencez avec une carte à remise en argent sans frais et explorez les cartes à points et voyage plus tard, une fois que votre crédit est établi et que vous avez une meilleure idée de vos habitudes de dépenses.

Carte garantie ou non garantie : laquelle choisir ?

Choisissez une carte garantie si :

On vous a refusé une carte non garantie pour nouveaux arrivants
Vous voulez une approbation garantie
Vous avez des liquidités disponibles pour le dépôt
Vous voulez établir votre crédit avec un risque minimal

Choisissez une carte non garantie pour nouveaux arrivants si :

Vous êtes admissible via le programme de nouveaux arrivants d'une banque (la plupart des nouveaux résidents permanents le sont)
Vous préférez ne pas immobiliser de liquidités dans un dépôt
Vous voulez accéder à des récompenses dès le départ
Vous avez une offre d'emploi ou une preuve de revenu au Canada

De nombreux nouveaux arrivants font les deux : ils obtiennent une carte non garantie via le programme de nouveaux arrivants de leur banque pour un usage quotidien, et une carte garantie comme complément pour établir un crédit à partir de plusieurs angles. Avoir deux comptes de crédit déclarant un historique positif établit votre crédit plus rapidement qu'un seul.

Prochaines étapes

Décidez entre une carte garantie et une carte non garantie en fonction de votre situation.
Faites une demande via le programme de nouveaux arrivants de votre banque pour les meilleures conditions et l'approbation la plus facile.
Commencez à utiliser votre carte pour de petits achats réguliers (épicerie, transports en commun, facture de téléphone).
Configurez des paiements automatiques du solde intégral depuis votre compte de chèques.
Vérifiez votre cote de crédit après trois mois en utilisant Borrowell (https://www.borrowell.com/) ou Credit Karma (https://www.creditkarma.ca/) pour suivre vos progrès.

Une carte de crédit est un outil puissant lorsqu'elle est utilisée correctement. Payez intégralement, restez en dessous de 30 % d'utilisation, et votre cote de crédit augmentera régulièrement mois après mois.