Comment établir un crédit au Canada à partir de zéro

Pourquoi le crédit est important au Canada

Lorsque vous arrivez au Canada, votre historique de crédit commence à zéro, peu importe l'excellence de votre bilan financier dans votre pays d'origine. Le système de crédit canadien n'importe pas de données d'autres pays, ce qui signifie que tout le monde repart à zéro.

Cela peut sembler frustrant, mais cela signifie aussi que vous avez une ardoise vierge et un contrôle total sur la construction d'un profil de crédit solide. Votre cote de crédit canadienne affectera presque toutes les grandes décisions financières que vous prendrez : louer un appartement, obtenir un forfait de téléphonie mobile, se qualifier pour un prêt automobile, obtenir une hypothèque, et parfois même être embauché pour certains emplois.

Établir un crédit prend du temps, mais avec la bonne stratégie, vous pouvez obtenir une cote solide dans les 12 à 24 mois suivant votre arrivée.

Comment fonctionne le système de crédit canadien

Les deux bureaux de crédit

Le Canada compte deux bureaux de crédit nationaux qui collectent et maintiennent les informations sur le crédit :

Equifax Canada : https://www.consumer.equifax.ca/
TransUnion Canada : https://www.transunion.ca/

Ces bureaux recueillent des données auprès des banques, des sociétés de cartes de crédit, des prêteurs et d'autres institutions financières sur la façon dont vous gérez le crédit. Ils compilent ces données dans un rapport de crédit et calculent une cote de crédit.

Tous les prêteurs ne font pas rapport aux deux bureaux, de sorte que vos rapports Equifax et TransUnion peuvent légèrement différer. Il est judicieux de vérifier les deux périodiquement.

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit?

Votre rapport de crédit est un registre détaillé de votre historique de crédit. Il comprend :

Vos informations personnelles (nom, adresse, NAS, date de naissance, employeur)
Tous vos comptes de crédit (cartes de crédit, prêts, marges de crédit, hypothèques)
Votre historique de paiement (si vous avez payé à temps, en retard ou si vous avez manqué des paiements)
Votre utilisation du crédit (quelle part de votre crédit disponible vous utilisez)
Toute collection, faillite ou proposition de consommateur
Les demandes de renseignements strictes (lorsqu'un prêteur vérifie votre crédit pour une nouvelle demande)

Qu'est-ce qu'une cote de crédit?

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900 qui résume votre solvabilité. Voici comment les plages sont généralement interprétées :

800 à 900 : Excellente. Vous vous qualifiez pour les meilleurs taux et conditions.
720 à 799 : Très bonne. Vous n'aurez aucun problème à être approuvé pour la plupart des produits.
650 à 719 : Bonne. La plupart des prêteurs vous approuveront, bien que pas toujours aux meilleurs taux.
600 à 649 : Passable. Vous pourriez faire face à des taux d'intérêt plus élevés ou avoir besoin d'un cosignataire.
Moins de 600 : Mauvaise. Vous aurez du mal à être approuvé pour un crédit.

En tant que nouveau venu sans historique, vous n'aurez pas de cote du tout jusqu'à ce que vous ayez eu au moins un compte de crédit ouvert et en rapport pendant plusieurs mois.

Cinq facteurs qui déterminent votre cote

Votre cote de crédit est calculée en fonction de cinq facteurs principaux :

Historique de paiement (35 %) : Le facteur le plus important. Payer chaque facture à temps, chaque mois, est crucial. Même un seul paiement manqué peut nuire considérablement à votre cote.
Utilisation du crédit (30 %) : Il s'agit du pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que vous maintenez un solde de 900 $, votre utilisation est de 90 %, ce qui nuit à votre cote. La règle générale est de maintenir l'utilisation en dessous de 30 %, et en dessous de 10 % est encore mieux.
Durée de l'historique de crédit (15 %) : Plus vos comptes sont ouverts depuis longtemps, mieux c'est. C'est pourquoi il est important d'ouvrir votre premier compte de crédit dès que possible et de le garder ouvert.
Diversité du crédit (10 %) : Avoir différents types de crédit (une carte de crédit, un prêt, une marge de crédit) montre aux prêteurs que vous pouvez gérer diverses formes de dette de manière responsable. Cependant, ne contractez pas de dettes simplement pour diversifier votre portefeuille de crédit.
Nouvelles demandes de crédit (10 %) : Chaque fois que vous demandez du crédit, le prêteur effectue une « demande stricte » sur votre rapport, ce qui réduit temporairement votre cote de quelques points. Évitez de demander trop de produits de crédit en peu de temps.

Stratégie d'établissement de crédit étape par étape

Étape 1 : Obtenez une carte de crédit garantie (mois 1)

Une carte de crédit garantie est le meilleur outil unique pour établir un crédit à partir de zéro. Voici comment cela fonctionne :

Vous fournissez un dépôt de sécurité (généralement 200 $ à 2 500 $), qui devient votre limite de crédit
Vous utilisez la carte pour de petits achats et payez le solde en entier chaque mois
La banque signale votre activité de paiement aux bureaux de crédit
Après 6 à 12 mois d'utilisation responsable, de nombreuses banques vous passeront à une carte non garantie et vous rembourseront votre dépôt

La plupart des grandes banques canadiennes offrent des cartes de crédit garanties aux nouveaux arrivants. Parmi les options disponibles :

Home Trust Secured Visa : Largement disponible, signale aux deux bureaux de crédit
Capital One Secured Mastercard : Faibles exigences de dépôt et processus simple
Cartes des programmes pour nouveaux arrivants des banques : RBC, TD, Scotiabank, BMO et CIBC offrent toutes des cartes de crédit dans le cadre de leurs forfaits pour nouveaux arrivants, et certaines sont non garanties avec des limites modestes, même pour les personnes sans historique de crédit canadien

Faites une demande pour votre carte garantie dès que vous avez un compte bancaire et un NAS. Plus tôt vous commencez, plus tôt vous établissez un historique.

Étape 2 : Utilisez la carte de manière stratégique (mois 1 à 6)

Avoir la carte ne suffit pas. Vous devez l'utiliser correctement :

Effectuez de petits achats sur la carte chaque mois (épicerie, essence, un abonnement de diffusion en continu)
N'utilisez jamais plus de 30 % de votre limite de crédit. Si votre limite est de 500 $, gardez votre solde en dessous de 150 $ à tout moment
Payez le solde total du relevé à la date d'échéance chaque mois. Ne payez pas seulement le paiement minimum
Configurez des paiements automatiques depuis votre compte chèques pour ne jamais manquer une date d'échéance
Ne portez pas de solde d'un mois à l'autre. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit au Canada sont généralement de 19,99 % à 22,99 %, ce qui est extrêmement coûteux

Étape 3 : Devenez un utilisateur autorisé (mois 1 à 3)

Si vous avez un conjoint, un membre de votre famille ou un ami proche au Canada qui possède une carte de crédit avec un bon historique, demandez-leur de vous ajouter comme utilisateur autorisé sur leur carte. Lorsque vous êtes ajouté comme utilisateur autorisé :

L'historique du compte peut apparaître sur votre rapport de crédit (selon l'émetteur de la carte)
Leur historique de paiement positif peut améliorer votre cote
Vous n'avez pas besoin d'utiliser la carte vous-même pour que cela vous aide

Important : Assurez-vous que le titulaire principal a un bon crédit et paie toujours à temps. S'ils manquent des paiements, cela pourrait nuire à votre cote également.

Étape 4 : Obtenez un téléphone cellulaire avec un plan postpayé (mois 1 à 3)

Les plans de téléphonie cellulaire postpayés (où vous payez après utilisation, par opposition aux plans prépayés) sont signalés aux bureaux de crédit au Canada. Obtenir un plan postpayé avec un opérateur comme Rogers, Bell ou Telus et payer votre facture à temps chaque mois ajoute une autre ligne de crédit positive à votre rapport de crédit.

C'est une façon simple d'établir un crédit par le biais d'une facture que vous allez de toute façon payer.

Étape 5 : Envisagez un prêt pour établissement de crédit (mois 3 à 6)

Un prêt pour établissement de crédit est un produit spécialement conçu pour vous aider à établir un crédit. Voici comment cela fonctionne généralement :

Vous « empruntez » une petite somme (par exemple, 1 000 $ à 3 000 $) que le prêteur conserve dans un compte bloqué
Vous effectuez des paiements mensuels fixes sur 12 à 24 mois
Une fois que vous avez remboursé le prêt, vous recevez les fonds
Chaque paiement à temps est signalé aux bureaux de crédit

Refresh Financial (https://www.refreshfinancial.ca/) est l'un des programmes d'établissement de crédit les plus connus au Canada. Certaines coopératives de crédit offrent également des produits similaires.

C'est facultatif, mais cela peut accélérer l'établissement de votre crédit, surtout si vous souhaitez diversifier les types de crédit sur votre rapport.

Étape 6 : Demandez un deuxième produit de crédit (mois 6 à 12)

Après six mois d'historique de crédit positif, vous pouvez être admissible à des produits de crédit supplémentaires :

Une carte de crédit non garantie (sans dépôt requis) avec une limite modeste
Une petite marge de crédit personnelle de votre banque
Une carte de crédit de magasin (bien que celles-ci aient souvent des taux d'intérêt élevés et une utilisation limitée)

Ajouter un deuxième compte aide votre diversité de crédit et augmente votre crédit total disponible, ce qui peut améliorer votre ratio d'utilisation. Ne faites cela que si vous pouvez gérer le crédit supplémentaire de manière responsable.

Étape 7 : Surveillez votre crédit régulièrement

Vérifiez votre rapport de crédit et votre cote au moins tous les trois mois. Vous pouvez le faire gratuitement :

Equifax : Vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit par courrier ou accéder à votre cote via des services comme Borrowell (https://www.borrowell.com/), qui fournit des mises à jour hebdomadaires gratuites de la cote Equifax
TransUnion : Vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit par courrier ou accéder à votre cote via Credit Karma (https://www.creditkarma.ca/), qui fournit des mises à jour gratuites de la cote TransUnion

Surveiller votre crédit vous aide à suivre vos progrès, à détecter les erreurs et à détecter la fraude tôt.

Erreurs courantes à éviter lors de l'établissement de crédit

Erreur 1 : Payer seulement le paiement minimum

Lorsque vous recevez votre relevé de carte de crédit, il indique un « paiement minimum » (généralement environ 2 % à 3 % du solde ou 10 $, le montant le plus élevé étant retenu). Payer seulement le minimum signifie que vous maintenez un solde et accumulez des intérêts. Cela n'aide pas votre cote de crédit plus que de payer en entier, et cela vous coûte de l'argent en intérêts.

Payez toujours le solde total du relevé chaque mois.

Erreur 2 : Maximiser votre carte de crédit

Même si vous payez le solde en entier, si votre utilisation du crédit est élevée lorsque le relevé est généré (ce qui est le moment où la banque signale aux bureaux), cela peut réduire votre cote. Maintenez votre utilisation en dessous de 30 % en tout temps.

Erreur 3 : Faire trop de demandes de crédit à la fois

Chaque demande de crédit génère une demande stricte. Plusieurs demandes en peu de temps signalent aux prêteurs que vous pourriez être désespéré d'obtenir du crédit, ce qui réduit votre cote. Espacez vos demandes d'au moins trois à six mois.

Erreur 4 : Fermer d'anciens comptes

Votre compte de crédit le plus ancien contribue à votre facteur « durée de l'historique de crédit ». Le fermer raccourcit l'âge moyen de votre compte et réduit votre crédit total disponible (augmentant l'utilisation). Gardez votre première carte de crédit ouverte, même si vous l'utilisez rarement. Effectuez un petit achat dessus tous les quelques mois pour la maintenir active.

Erreur 5 : Ignorer votre rapport de crédit

Les erreurs dans les rapports de crédit ne sont pas rares. Un retard de paiement incorrect ou un compte qui ne vous appartient pas peut nuire à votre cote. Vérifiez votre rapport régulièrement et contestez toute inexactitude directement auprès d'Equifax ou de TransUnion.

Erreur 6 : Cosigner sans comprendre le risque

Si quelqu'un vous demande de cosigner un prêt ou une carte de crédit, comprenez que vous êtes entièrement responsable de la dette s'il ne paie pas. Les retards de paiement ou les défauts sur un compte cosigné apparaîtront sur votre rapport de crédit et nuiront à votre cote.

Calendrier : à quoi s'attendre

Voici un calendrier réaliste pour l'établissement de crédit en tant que nouveau venu :

Mois 0 à 1 : Ouvrez un compte bancaire, obtenez une carte de crédit garantie, demandez un plan de téléphonie cellulaire postpayé. Cote de crédit : pas encore établie.
Mois 3 à 6 : Après trois à six mois de paiements à temps, votre cote de crédit apparaîtra. Elle peut commencer dans la plage de 600 à 680.
Mois 6 à 12 : Avec une utilisation responsable continue, votre cote devrait augmenter à la plage de 680 à 730. Vous pouvez demander une carte de crédit non garantie ou un prêt pour établissement de crédit.
Mois 12 à 18 : Votre cote pourrait atteindre 720 à 780, ce qui vous qualifie pour la plupart des produits financiers à des taux compétitifs.
Mois 18 à 24 : Avec un portefeuille de crédit diversifié et un historique de paiement irréprochable, atteindre 750 ou plus est réalisable. Cela vous place dans une bonne position pour une hypothèque ou un prêt automobile.

Ce calendrier suppose une utilisation constante et responsable du crédit. Les paiements manqués, une utilisation élevée ou des demandes excessives ralentiront vos progrès.

Comment vérifier votre cote de crédit gratuitement

Vous avez le droit légal à un rapport de crédit gratuit de chaque bureau une fois par an par courrier. Pour un accès plus fréquent :

Borrowell (https://www.borrowell.com/) : Cote de crédit Equifax gratuite mise à jour chaque semaine. Aucune incidence sur votre cote.
Credit Karma (https://www.creditkarma.ca/) : Cote de crédit TransUnion gratuite mise à jour chaque semaine. Aucune incidence sur votre cote.
De nombreuses banques : RBC, BMO, Scotiabank et d'autres affichent maintenant votre cote de crédit directement dans leurs services bancaires en ligne ou leur application mobile gratuitement.

Vérifier votre propre cote de crédit via ces services est une « demande douce » et n'affecte votre cote d'aucune façon.

Considérations propres aux provinces

Québec

Au Québec, les lois sur la protection du consommateur offrent quelques protections supplémentaires. L'Office de la protection du consommateur (https://www.opc.gouv.qc.ca/) supervise les questions liées au crédit. Certains produits et pratiques de crédit peuvent différer du reste du Canada en raison du Code civil du Québec.

Toutes les provinces

L'établissement de rapports de crédit est régi fédéralement en vertu de la Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE), mais certaines provinces ont leur propre législation sur la confidentialité qui ajoute des protections. Peu importe où vous vivez, les principes fondamentaux de l'établissement de crédit sont les mêmes partout au Canada.

Points clés à retenir

Commencez à établir un crédit dès le premier jour en obtenant une carte de crédit garantie et en l'utilisant de manière responsable.
Payez toujours votre solde complet à temps. L'historique de paiement est le facteur le plus important.
Maintenez votre utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre limite.
Surveillez votre rapport de crédit gratuitement en utilisant Borrowell et Credit Karma.
Soyez patient. Établir un excellent crédit prend 12 à 24 mois, mais l'effort est récompensé par de meilleurs taux, des approbations plus faciles et plus d'opportunités financières.

Votre cote de crédit est votre réputation financière au Canada. Traitez-la comme l'un de vos actifs les plus précieux dès le tout début.