Міжнародні грошові перекази з Canada: Посібник для новоприбулих
Порівняйте найкращі способи відправлення грошей за кордон із Canada, зокрема банківські міжнародні перекази, онлайн-сервіси, як-от Wise, комісії, обмінні курси та поради щодо економії на міжнародних переказах.
Чому міжнародні грошові перекази важливі для новоприбулих
Надсилання грошей родині в рідну країну — одна з найпоширеніших фінансових операцій для новоприбулих до Canada. Незалежно від того, чи підтримуєте ви батьків, виплачуєте зобов'язання або просто ділитеся своїми новими канадськими заробітками з близькими, вам потрібен надійний та доступний спосіб переміщення грошей через кордони.
Різниця у вартості між різними методами переказів може бути величезною. Один міжнародний переказ може коштувати від кількох доларів до понад $50 у вигляді комісій, плюс приховані витрати, закладені в невигідних обмінних курсах. Протягом року щомісячних переказів вибір неправильного методу може обійтися вам у сотні або навіть тисячі доларів.
Цей посібник порівнює основні варіанти, доступні в Canada, пояснює приховані витрати, на які варто звертати увагу, та допомагає вибрати найбільш економічний метод для вашої ситуації.
Розуміння справжньої вартості міжнародних переказів
Перш ніж порівнювати конкретні сервіси, вам потрібно зрозуміти два компоненти, що визначають реальну вартість будь-якого міжнародного переказу.
Авансові комісії
Це видима плата, яку постачальник послуг вказує за переказ. Вона може бути фіксованою (наприклад, $15 за переказ) або у відсотках від суми. Деякі сервіси рекламують нульову комісію, але заробляють на другому компоненті.
Надбавка до обмінного курсу
Саме тут багато сервісів ховають свій реальний прибуток. Середньоринковий обмінний курс (також відомий як міжбанківський курс) — це справжній обмінний курс, що банки та фінансові установи використовують для торгівлі валютою між собою. Цей курс можна знайти в Google, на XE.com або на будь-якому фінансовому новинному сайті.
Більшість сервісів пропонують вам курс, гірший за середньоринковий. Різниця між курсом, який вони вам дають, і реальним середньоринковим курсом — це їхня надбавка. При переказі $1,000 навіть 1% надбавки означає, що ви втрачаєте $10 на додаток до будь-яких авансових комісій.
Щоб розрахувати справжню вартість будь-якого переказу, додайте авансову комісію до надбавки до обмінного курсу. Завжди перевіряйте середньоринковий курс перед ініціюванням переказу, щоб розрахувати, наскільки курс постачальника відрізняється від нього.
Банківські міжнародні перекази (wire transfer)
Усі п'ять великих банків Canada (RBC, TD, Scotiabank, BMO та CIBC) пропонують послуги міжнародних банківських переказів. Ви можете ініціювати переказ через онлайн-банкінг або відвідавши відділення.
Як працюють банківські перекази
Ви надаєте банківські реквізити одержувача, включаючи його ім'я, номер рахунку, назву банку, адресу відділення та код SWIFT/BIC. Банк конвертує ваші канадські долари у валюту призначення та надсилає кошти через міжнародну мережу SWIFT.
Типові витрати
Банківські перекази, як правило, є найдорожчим варіантом для міжнародного надсилання грошей. Комісії зазвичай становлять від $20 до $50 за вихідний переказ залежно від банку та країни призначення. Крім того, банки застосовують надбавки до обмінного курсу, що часто на 2–4% перевищують середньоринковий курс.
Деякі банки також можуть стягувати комісію банку-кореспондента, якщо переказ проходить через банки-посередники, а банк одержувача може стягувати комісію за вхідний переказ.
Коли банківські перекази доцільні
Банківські перекази найкраще підходять для дуже великих переказів, де фіксована комісія становить незначний відсоток від загальної суми, коли вам потрібно надіслати гроші на корпоративний рахунок або коли жоден інший сервіс не підтримує країну або валюту призначення.
Порада для новоприбулих
Деякі банки пропонують безкоштовні вхідні міжнародні перекази в рамках своїх банківських пакетів для новоприбулих. Програма Scotiabank StartRight також пропонує знижені послуги міжнародних переказів через платформу Global Money Transfer.
Онлайн-сервіси грошових переказів
Онлайн-сервіси переказів трансформували міжнародні грошові перекази, пропонуючи значно нижчі комісії та кращі обмінні курси порівняно з традиційними банками. Найбільш широко використовувані сервіси в Canada включають наступні.
Wise (раніше TransferWise)
Wise широко вважається одним із найпрозоріших та найбільш економічних сервісів для міжнародних переказів із Canada.
Як це працює: Wise використовує реальний середньоринковий обмінний курс та стягує невелику, прозору комісію, яка розраховується перед підтвердженням переказу. Надбавки до обмінного курсу немає.
Комісії: Комісії варіюються залежно від валюти та суми, але зазвичай становлять від 0,4% до 1,5% від суми переказу. Точна комісія відображається заздалегідь перед відправленням.
Швидкість: Більшість переказів надходять протягом одного-двох робочих днів. Деякі валютні маршрути пропонують майже миттєву доставку.
Варіанти фінансування: Ви можете фінансувати перекази через банківський переказ (пряме дебетування або Interac e-Transfer), дебетову картку або кредитну картку. Банківські перекази — найдешевший спосіб фінансування.
Доступність: Wise підтримує понад 50 валют і може надсилати гроші до більшості країн світу.
Регулювання: Wise регулюється FINTRAC (Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada) як бізнес грошових послуг. Для отримання інформації про роль FINTRAC у нагляді за бізнесом грошових послуг відвідайте https://www.canada.ca/en/financial-transactions-reports-analysis.html.
Western Union
Western Union — одна з найстаріших та найбільших мереж грошових переказів у світі з агентськими точками в понад 200 країнах.
Як це працює: Ви можете надсилати гроші онлайн, через застосунок Western Union або в агентській точці (багато аптек та магазинів у Canada є агентами). Одержувач може отримати гроші безпосередньо на банківський рахунок, як депозит на мобільний гаманець або як готівку в агентській точці.
Комісії: Комісії суттєво варіюються залежно від способу відправлення (онлайн vs. особисто), способу оплати (банківський рахунок vs. кредитна картка) та способу отримання (банківський депозит vs. готівка). Онлайн-перекази, фінансовані з банківського рахунку, зазвичай є найдешевшим варіантом.
Обмінні курси: Western Union застосовує надбавку до обмінного курсу на додаток до комісій за переказ. Загальна вартість часто вища, ніж у Wise, але може бути конкурентоспроможною для певних напрямків.
Перевага: Отримання готівки доступне у віддалених районах, де одержувачі можуть не мати банківських рахунків. Розгалужена мережа агентів робить його доступним у країнах з обмеженою цифровою інфраструктурою.
Remitly
Remitly зосереджується на переказах до країн, що розвиваються, та пропонує конкурентоспроможні тарифи для популярних напрямків переказів.
Як це працює: Ви створюєте рахунок, вибираєте країну одержувача та обираєте спосіб доставки (банківський депозит, мобільні гроші або готівка). Remitly пропонує два рівні швидкості: Express (швидше, дещо вища комісія) та Economy (повільніше, нижча комісія).
Комісії: Комісії залежать від напрямку, суми та швидкості доставки. Для багатьох популярних маршрутів комісії нижчі, ніж у Western Union.
PayPal / Xoom
Сервіс міжнародних переказів PayPal, Xoom, дозволяє надсилати гроші за кордон із вашого рахунку PayPal або безпосередньо з прив'язаного банківського рахунку.
Комісії та курси: Xoom стягує комісію за переказ та застосовує надбавку до обмінного курсу. Загальна вартість зазвичай вища, ніж у Wise, але може бути конкурентоспроможною для певних країн.
Interac International Money Transfer
Деякі канадські банки та кредитні спілки підтримують міжнародні перекази через Interac до окремих країн. Це відносно новий сервіс із обмеженою кількістю країн призначення, але він пропонує конкурентоспроможні тарифи для підтримуваних напрямків.
Надсилання грошей через власну платформу глобальних переказів вашого банку
Деякі канадські банки розробили власні платформи міжнародних переказів, що пропонують кращі курси, ніж традиційні банківські перекази.
Scotiabank Global Money Transfer: Пропонує безкоштовні перекази до обраних країн з обмінними курсами, кращими, ніж стандартні банківські перекази. Доступно через онлайн-банкінг Scotiabank.
RBC International Money Transfer: Доступно через онлайн-банкінг RBC для переказів до обраних країн із комісіями, нижчими від традиційних банківських переказів.
Ці сервіси, як правило, обмежені певними країнами призначення та можуть охоплювати не всі напрямки, але їх варто перевірити, якщо ви обслуговуєтесь в одному з цих банків.
Приклад порівняння вартості
Для ілюстрації відмінностей розглянемо відправлення $1,000 CAD до країни, де середньоринковий обмінний курс становить 1 CAD = 55 одиниць валюти призначення.
Банківський переказ: $45 комісія плюс 3% надбавка до обмінного курсу. Одержувач отримує приблизно 53,35 одиниці за долар, разом приблизно 50 934 одиниці. Ваші фактичні витрати становлять приблизно $75.
Wise: $7 комісія за середньоринковим курсом. Одержувач отримує 55 одиниць за долар на $993, разом приблизно 54 615 одиниць. Ваші фактичні витрати становлять приблизно $7.
Western Union (онлайн, фінансується з банківського рахунку): $5 комісія з надбавкою 1,5% до обмінного курсу. Одержувач отримує приблизно 54,175 одиниці за долар, разом приблизно 53 914 одиниць. Ваші фактичні витрати становлять приблизно $18.
Різниця суттєво накопичується з часом. Щомісячне надсилання $1,000 через банківський переказ замість Wise може коштувати вам додатково $800 або більше на рік.
Податкові та звітні вимоги
Уряд Canada зобов'язує фінансові установи та підприємства грошових послуг повідомляти про певні міжнародні перекази. Відповідно до правил FINTRAC, будь-який міжнародний електронний переказ коштів на суму $10,000 або більше (або кілька переказів, які здаються пов'язаними та в сумі становлять $10,000 або більше) повинен бути повідомлений до FINTRAC.
Це не означає, що переказ є незаконним або що ви будете оподатковані. Вимога про звітування існує для боротьби з відмиванням грошей. Ви можете вільно надсилати гроші за кордон, якщо кошти отримані законним шляхом.
Однак вам слід знати про два аспекти, пов'язані з оподаткуванням.
Відсутність оподаткування при надсиланні грошей за кордон: Canada не оподатковує гроші, які ви надсилаєте родині за кордон. У Canada немає податку на дарування для відправника.
Оподаткування при отриманні грошей з-за кордону: Якщо ви отримуєте значні суми грошей з-за кордону (наприклад, подарунки від родини, продаж майна в рідній країні), вам слід вказати це в податковій декларації. Хоча подарунки, як правило, не оподатковуються в Canada, CRA може попросити вас пояснити великі депозити.
Для ознайомлення з вимогами до звітності FINTRAC відвідайте https://www.canada.ca/en/financial-transactions-reports-analysis/services/reporting.html.
Для отримання рекомендацій CRA щодо іноземного доходу відвідайте https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/international-non-residents/individuals-leaving-entering-canada-non-residents/newcomers-canada-immigrants.html.
Поради щодо економії на міжнародних переказах
Порівнюйте курси щоразу: Обмінні курси та комісії змінюються щодня. Сервіс, який був найдешевшим минулого місяця, може не бути найдешевшим сьогодні.
Уникайте фінансування кредитною карткою: Більшість сервісів стягують вищі комісії, коли ви платите кредитною карткою замість банківського переказу. Ваш емітент кредитної картки також може стягувати комісію за готівковий аванс.
Надсилайте більші суми рідше: Якщо сервіс стягує фіксовану комісію, надсилання $2,000 раз на місяць дешевше, ніж надсилання $500 чотири рази на місяць.
Використовуйте сервіси з середньоринковим курсом: Сервіси, як-от Wise, що використовують середньоринковий курс із прозорою комісією, майже завжди дешевші за сервіси, що ховають витрати в обмінному курсі.
Налаштуйте сповіщення про курс: Деякі сервіси дозволяють встановити цільовий обмінний курс та сповіщають вас, коли він досягнутий, дозволяючи надсилати гроші при сприятливих курсах.
Перевірте пільги для новоприбулих у вашому банку: Деякі банківські пакети для новоприбулих включають безкоштовні або знижені міжнародні перекази протягом першого року.
Будьте обережні з пропозиціями «без комісії»: Якщо сервіс рекламує відсутність комісій за переказ, уважно перевірте обмінний курс. Ймовірно, вартість прихована в поганому обмінному курсі.
Вибір правильного сервісу
Найкращий сервіс залежить від ваших конкретних потреб.
Для найнижчої загальної вартості більшості переказів: Wise, як правило, є найбільш доступним варіантом завдяки середньоринковому обмінному курсу та прозорим комісіям.
Для отримання готівки у віддалених районах: Розгалужену мережу агентів Western Union важко перевершити для одержувачів, які не можуть отримати банківські депозити.
Для простоти через ваш банк: Якщо ви віддаєте перевагу тримати все в одному банку, перевірте послугу глобальних переказів вашого банку. Курси можуть бути вищими, ніж у Wise, але зручність управління всім в одному місці може бути варта цього для деяких людей.
Для регулярних запланованих переказів: Деякі сервіси дозволяють налаштовувати автоматичні регулярні перекази, що зручно, якщо ви щомісяця надсилаєте однакову суму одній і тій самій людині.
Захист від шахрайства
Міжнародні грошові перекази є поширеною мішенню для шахраїв. Дотримуйтесь наступних правил безпеки.
Надсилайте гроші лише людям, яких ви знаєте та яким довіряєте. Ніколи не надсилайте гроші тому, кого ви зустріли онлайн і хто просить фінансову допомогу.
Будьте обережні з проханнями отримати та переслати гроші. Це поширена схема відмивання грошей, яка може зробити вас кримінально відповідальним.
Використовуйте усталені, регульовані сервіси. Всі легітимні сервіси грошових переказів у Canada повинні бути зареєстровані у FINTRAC. Ви можете перевірити реєстрацію компанії за адресою https://www.canada.ca/en/financial-transactions-reports-analysis/services/money-services-businesses-registration.html.
Зберігайте записи про всі перекази. Зберігайте підтвердження, квитанції та банківські виписки для вашої документації та можливих запитів CRA.
Canadian Anti-Fraud Centre надає інформацію про поширені шахрайства за адресою https://www.antifraudcentre-centreantifraude.ca/index-eng.htm.
Схожі статті
Кредитні картки для новоприбулих: захищені проти незахищених
Все, що новоприбулим потрібно знати про канадські кредитні картки: різниця між захищеними та незахищеними картками, як подати заявку, які комісії варто враховувати та поради щодо відповідального використання.
Ваша перша податкова декларація в Canada
Доступний посібник для новоприбулих про те, як працює канадська податкова система, які документи потрібні, як подати першу декларацію та які відрахування та кредити не варто пропускати.
Кредит GST/HST для новоприбулих
Повний посібник з кредиту GST/HST для новоприбулих до Canada, включаючи критерії прийнятності, порядок подачі заявки через Form RC151, суми виплат, графік та зв'язок з іншими державними пільгами.