Часто задаваемые вопросы о банковском деле: всё, что новоприбывшим нужно знать о канадской банковской системе

Какие крупнейшие банки есть в Канаде?

В Канаде пять крупных банков, которых часто называют «Большой пятёркой»: Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Bank of Nova Scotia (Scotiabank), Bank of Montreal (BMO) и Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC). Существуют и популярные альтернативы: National Bank of Canada, Desjardins (преимущественно в Quebec), HSBC Canada, Tangerine (онлайн-банк, принадлежащий Scotiabank), Simplii Financial (онлайн-банк, принадлежащий CIBC) и EQ Bank (онлайн). Кредитные союзы — ещё один вариант, особенно популярный в British Columbia, Alberta, Saskatchewan и Manitoba. Большинство банков «Большой пятёрки» предлагают специальные программы для новоприбывших.

Как открыть банковский счёт, будучи новоприбывшим?

Вы можете открыть банковский счёт лично в любом отделении банка при наличии действующего удостоверения личности. Большинство банков принимают паспорт и один дополнительный документ, например разрешение на учёбу, разрешение на работу или карту постоянного резидента. Ряд банков — в том числе RBC, Scotiabank, CIBC и BMO через свои программы для новоприбывших — позволяет открыть счёт онлайн ещё до приезда в Канаду. Номер социального страхования (SIN) для открытия базового счёта не требуется, хотя банк запросит его в разумные сроки для налоговой отчётности. Минимальный депозит для базовых счетов не требуется.

Что такое банковский пакет для новоприбывших?

Большинство крупных банков предлагают специальные пакеты для новоприбывших, включающие привилегии, обычно недоступные другим клиентам. Как правило, такие пакеты включают: отсутствие ежемесячных комиссий в течение первого года, бесплатную кредитную карту (иногда без требований к кредитной истории), бесплатные чеки, неограниченные транзакции и иногда небольшой приветственный бонус. Наиболее популярны: RBC Newcomer Advantage, TD New to Canada, Scotiabank StartRight, BMO NewStart и CIBC Welcome to Canada. Как правило, эти пакеты доступны в течение трёх лет после прибытия в Канаду. Перед выбором сравните конкретные преимущества.

Как работает кредитный рейтинг в Канаде?

В Канаде два кредитных бюро: Equifax и TransUnion. Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 900. Рейтинг 660 и выше считается хорошим, 760 и выше — отличным. Рейтинг рассчитывается на основе: истории платежей (35%), использования кредита (30%), длины кредитной истории (15%), видов кредита (10%) и новых кредитных запросов (10%). Как новоприбывший, вы начинаете без кредитной истории в Канаде. Ваша кредитная история из страны происхождения не переносится, хотя некоторые программы, например CIBC Global Money Transfer, могут учитывать международную кредитную историю. Создание кредитной истории занимает время — как правило, от шести месяцев до года ответственного использования кредита.

Как создать кредитную историю, будучи новоприбывшим?

Начните с получения обеспеченной кредитной карты, если вы не можете претендовать на обычную. Для обеспеченной карты требуется депозит (как правило, $500–1 000), который становится вашим кредитным лимитом. Используйте её для небольших покупок и ежемесячно погашайте полный остаток. Оформите канадский тарифный план на мобильный телефон на своё имя — мобильные операторы передают данные в кредитные бюро. Если вы арендуете жильё, спросите арендодателя о передаче данных о платежах за аренду в кредитные бюро или воспользуйтесь такими сервисами, как Borrowell Rent Advantage. Через шесть месяцев добросовестного использования кредитной карты подайте заявку на обычную кредитную карту. Рассмотрите возможность получения небольшого кредита для создания кредитной истории в кредитном союзе. Никогда не пропускайте платежи и поддерживайте использование кредита ниже 30%.

Какие виды банковских счетов доступны?

Канадские банки предлагают несколько видов счетов. Расчётные счета используются для повседневных транзакций — оплаты счетов и получения зарплаты — и нередко предполагают ежемесячную комиссию, которую можно не платить при наличии минимального остатка. Сберегательные счета начисляют проценты, но могут ограничивать количество бесплатных транзакций. Безналоговые сберегательные счета (TFSA) позволяют получать проценты и инвестиционный доход без уплаты налогов при годовом лимите взносов ($7 000 в 2026 году). Зарегистрированные пенсионные накопительные планы (RRSP) допускают налоговые вычеты на взносы для пенсионных накоплений. Первые жилищные сберегательные счета (FHSA) предлагают налоговые вычеты на взносы для покупки первого жилья. Совместные счета доступны для пар.

Сколько стоят банковские комиссии?

Ежемесячные комиссии за расчётные счета в банках «Большой пятёрки» составляют от $4 до $30 в зависимости от пакета. Базовые счета с ограниченным количеством транзакций стоят дешевле, тогда как премиальные счета с неограниченными транзакциями, включёнными кредитными картами и другими привилегиями — дороже. Многие банки освобождают от комиссии при сохранении минимального остатка (как правило, $3 000–6 000). Онлайн-банки, такие как Tangerine, Simplii Financial и EQ Bank, предлагают бесплатные расчётные счета без ежемесячных комиссий и минимального остатка. При использовании банкомата вне сети вашего банка взимается комиссия — как правило, $2–3 за транзакцию. Международные банковские переводы стоят $25–80 в зависимости от банка.

Что такое Interac e-Transfer и как это работает?

Interac e-Transfer — наиболее популярный в Канаде способ перевода денег между физическими лицами. Вы отправляете деньги через банковское приложение или онлайн-банк, используя адрес электронной почты или номер телефона получателя. Получатель получает уведомление и зачисляет деньги на свой счёт. Большинство банков включают неограниченные e-Transfers в пакеты расчётных счетов, хотя некоторые базовые счета берут $1–1,50 за перевод. Лимит отправки — как правило, $3 000 за транзакцию и $10 000–25 000 в день в зависимости от вашего банка. E-Transfers обрабатываются в течение нескольких минут. Можно также настроить автоматическое зачисление входящих переводов непосредственно на ваш счёт без секретного вопроса.

Нужны ли мне чеки в Канаде?

Чеки используются значительно реже, чем прежде, однако всё ещё необходимы в определённых ситуациях. Аннулированный чек может понадобиться для настройки прямого депозита у работодателя, для CRA при получении налоговых возвратов или для настройки предварительно авторизованных платежей за аренду или страхование. Большинство банков предоставляют несколько бесплатных чеков, а аннулированный чек часто можно получить в цифровом виде через онлайн-банк. Чеки с отложенной датой иногда используются для ежемесячных платежей за аренду. Если вам нужна физическая чековая книжка, она стоит $30–75 в вашем банке. Для большинства повседневных транзакций дебетовые карты, кредитные карты и e-Transfers заменили чеки.

Как переводить деньги в страну происхождения и из неё?

Существует несколько способов международных денежных переводов. Традиционные банковские переводы надёжны, но дороги: стоят $25–80 при невыгодных обменных курсах. Специализированные сервисы — Wise (ранее TransferWise), Remitly и OFX — предлагают лучшие обменные курсы и более низкие комиссии. Доступны также PayPal и Western Union. Для крупных сумм брокер по обмену валюты может предложить лучшие курсы. Сроки обработки варьируются от нескольких минут (Wise, Remitly) до 3–5 рабочих дней (банковские переводы). При сравнении сервисов учитывайте полную стоимость, включая как комиссию, так и надбавку к обменному курсу — именно там банки нередко скрывают значительные сборы.

Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной?

Дебетовая карта снимает деньги непосредственно с вашего расчётного счёта при совершении покупки. В Канаде система дебетовых карт называется Interac, и дебетовые карты принимаются практически везде. Кредитная карта предполагает заимствование денег у банка с последующим погашением. Дебетовые карты не помогают создать кредитную историю, тогда как ответственное использование кредитной карты — да. Большинство канадских дебетовых карт используют технологию чипа и PIN-кода, и многие поддерживают бесконтактную оплату для транзакций до $250. Дебетовая карта выдаётся при открытии расчётного счёта. Для её получения не требуется заявления или проверки кредитоспособности.

Что такое GIC и стоит ли его приобретать?

Гарантированный инвестиционный сертификат (GIC) — это инвестиция с низким риском, при которой вы вносите деньги на фиксированный срок (как правило, 1–5 лет) и получаете гарантированный процент. Ставки варьируются в зависимости от учреждения и срока, но, как правило, выше, чем по обычным сберегательным счетам. В начале 2026 года ставки по GIC составляют 3–5% в зависимости от срока и поставщика. GIC застрахованы Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) на сумму до $100 000 на учреждение. Некоторые новоприбывшие обязаны приобрести GIC как часть заявки на разрешение на учёбу (как правило, на сумму $20 635). Погашаемые GIC позволяют снимать средства досрочно, тогда как непогашаемые фиксируют деньги на весь срок.

Могу ли я использовать банковскую карту из страны происхождения в Канаде?

Да, вы можете использовать международные дебетовые и кредитные карты в канадских банкоматах и у торговцев, однако это влечёт комиссии за иностранную валюту (как правило, 2,5–3,5% от суммы транзакции) и невыгодные обменные курсы. Снятие наличных в канадских банкоматах с иностранной карты также облагается надбавкой (от $3 до $5 за снятие), а также возможными комиссиями вашего банка. Иностранную карту лучше использовать лишь временно, пока вы не откроете канадский счёт. Если вы часто путешествуете за рубеж, рассмотрите возможность получения канадской кредитной карты без комиссии за иностранную валюту. Карты платёжных систем Visa, Mastercard и Amex широко принимаются в Канаде.

Что такое TFSA и почему он важен для новоприбывших?

Безналоговый сберегательный счёт (TFSA) — один из лучших финансовых инструментов Канады. Любой инвестиционный доход внутри TFSA — включая проценты, дивиденды и прирост капитала — полностью освобождён от налогов. Годовой лимит взносов устанавливается правительством ($7 000 в 2025 и 2026 годах). Право на взносы начинает накапливаться с года, когда вам исполнится 18 лет и вы станете налоговым резидентом Канады. Как новоприбывший, вы начинаете накапливать право с года вашего прибытия. Внутри TFSA можно хранить различные инвестиции: сберегательные счета, GIC, акции, облигации и паевые фонды. Снятие средств не облагается налогом, а неиспользованное пространство для взносов восстанавливается в следующем году.

Как оплачивать счета в Канаде?

Большинство канадцев оплачивают счета через онлайн-банк. Вы можете добавить получателей платежей (коммунальные компании, телефонных операторов, кредитные карты, государственные органы) в онлайн-банк и платить им напрямую. Предварительно авторизованные дебеты позволяют компаниям автоматически списывать платежи с вашего счёта. Оплата кредитной карты возможна онлайн, по телефону или через банкомат. Налог на имущество обычно можно оплатить через ваш банк. CRA принимает налоговые платежи через онлайн-банк. Некоторые арендодатели принимают e-Transfers для оплаты аренды. Бумажные счета можно оплатить в любом отделении Canada Post. Настройка автоматических платежей помогает избежать штрафов за просрочку и защищает ваш кредитный рейтинг.

Что такое предварительное одобрение ипотеки и когда его нужно получать?

Предварительное одобрение ипотеки — это условное обязательство кредитора предоставить вам определённую сумму для покупки жилья. Оно фиксирует процентную ставку на 90–120 дней и свидетельствует продавцам о серьёзности ваших намерений. Для получения предварительного одобрения необходимы: подтверждение дохода, подтверждение занятости, проверка кредитоспособности (минимальный рейтинг 600–680 в зависимости от кредитора) и документация о первоначальном взносе. Для новоприбывших ряд кредиторов предлагает специальные программы с пониженными требованиями к первоначальному взносу при сроке проживания в Канаде менее пяти лет. Предварительное одобрение не гарантирует окончательного одобрения, которое зависит от конкретной выбранной вами недвижимости.

Застрахованы ли вклады в канадских банках?

Да. Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) страхует соответствующие депозиты в банках-участниках на сумму до $100 000 по каждой застрахованной категории. Застрахованные депозиты включают сберегательные счета, расчётные счета, GIC сроком до пяти лет и ряд других продуктов. TFSA, RRSP и RRIF каждый застрахованы отдельно на сумму до $100 000. Это означает, что в одном учреждении суммарное покрытие может превышать $100 000 по разным категориям. Депозиты в кредитных союзах покрываются провинциальными страховыми корпорациями, которые в ряде провинций предлагают неограниченное покрытие. Онлайн-банки, являющиеся членами CDIC, предлагают ту же защиту, что и традиционные банки.

Что делать, если банковская карта утеряна или украдена?

Немедленно свяжитесь с банком, чтобы сообщить о пропаже. Большинство банков имеют круглосуточные телефонные линии и функцию временной блокировки или окончательного аннулирования карты в приложении. При подозрении на мошенничество попросите банк установить предупреждение о мошенничестве на вашем счёте. Просмотрите последние транзакции и сообщите о любых несанкционированных. Банк выпустит карту на замену — обычно в течение 5–10 рабочих дней, или вы можете забрать её в отделении раньше. Если вам срочно нужны наличные, посетите отделение с удостоверением личности с фотографией для снятия средств. После получения новой карты обновите данные карты во всех автоматических платежах.