Обеспеченные vs необеспеченные кредитные карты: что подходит для новоприбывших?

Формирование канадской кредитной истории — один из наиболее важных финансовых шагов для новоприбывших. Без кредитной истории вы столкнётесь с трудностями при аренде жилья, заключении договора на мобильный телефон, получении автокредита или, в конечном счёте, при покупке жилья. Кредитная карта — наиболее распространённый и эффективный инструмент для формирования кредита в Канаде. Но как новоприбывший без канадского кредитного файла вы стоите перед ключевым решением: начинать ли с обеспеченной кредитной карты или пробовать получить необеспеченную? В этом руководстве подробно объясняются оба варианта и помогает сделать правильный выбор.

Краткий обзор

| Параметр | Обеспеченная кредитная карта | Необеспеченная кредитная карта | |--------|--------------------|-----------------------| | Залоговый депозит | Требуется (200–10 000 CAD) | Не требуется | | Сложность одобрения | Лёгкая (почти гарантированная) | Умеренная до сложной для новоприбывших | | Типичный кредитный лимит | Равен вашему депозиту | 500–5 000 CAD в зависимости от дохода/кредита | | Годовая плата | 0–75 CAD | 0–170 CAD | | Процентная ставка (APR) | 19,99–22,99% | 19,99–22,99% | | Вознаграждения | Редко | Часто (кэшбэк, баллы, путешествия) | | Формирование кредита | Да (подаётся в кредитные бюро) | Да (подаётся в кредитные бюро) | | Лучше всего подходит для | Нет кредитной истории, гарантированное одобрение | Тем, кто соответствует требованиям, программы для новоприбывших | | Путь к повышению | Переход на необеспеченную через 6–12 месяцев | Уже необеспеченная |

Как работают кредитные карты в Канаде

Прежде чем сравнивать два типа, важно понять, как работают кредитные карты в Канаде и как они формируют кредитный рейтинг.

Когда вы используете кредитную карту, эмитент предоставляет вам кредит на каждую покупку. Ежемесячно вы получаете выписку с балансом и минимальным обязательным платежом. Если вы погашаете полный баланс к дате платежа, проценты не начисляются. Если вы переносите остаток, проценты начисляются на непогашенную сумму по ставке обычно от 19,99% до 22,99% в год.

Каждый месяц эмитент карты подаёт данные о вашей активности в два канадских кредитных бюро — Equifax и TransUnion. Они фиксируют ваш кредитный лимит, баланс, историю платежей и своевременность оплаты. Эта информация формирует ваш кредитный файл и определяет ваш кредитный рейтинг, который в Канаде варьируется от 300 до 900. Рейтинг выше 660 считается хорошим, выше 760 — отличным.

Обеспеченные и необеспеченные кредитные карты одинаково подают данные в кредитные бюро. С точки зрения формирования кредита бюро не различают два типа. Это крайне важно понимать: обеспеченная карта формирует кредит столь же эффективно, как и необеспеченная.

Обеспеченные кредитные карты

Принцип работы

Обеспеченная кредитная карта требует внесения возвратного залогового депозита при открытии счёта. Ваш кредитный лимит обычно равен депозиту. Например, если вы вносите 1 000 CAD, ваш кредитный лимит составит 1 000 CAD. Карта используется как обычная кредитная — для покупок и ежемесячных платежей. Депозит не используется для оплаты вашего баланса; он удерживается в качестве залога на случай неплатежа.

Поскольку риск банка устраняется вашим депозитом, одобрение почти гарантировано вне зависимости от кредитной истории. Это делает обеспеченные карты предпочтительным вариантом для новоприбывших без канадского кредитного файла.

Когда вы получите депозит обратно

Депозит возвращается в одной из двух ситуаций: при закрытии счёта в хорошем состоянии или когда банк переводит вашу карту на необеспеченную (обычно через 6–12 месяцев ответственного использования). При переходе вы получаете полный депозит обратно и сохраняете тот же счёт карты, что сохраняет историю вашего кредита.

Варианты обеспеченных карт от крупных банков

RBC Secured Visa: минимальный депозит 200 CAD, максимальный 10 000 CAD. Годовая плата около 25 CAD. Процентная ставка 21,99%. Программ вознаграждений нет. RBC рассматривает счёт через 12 месяцев ответственного использования для возможного перехода на необеспеченную карту.

TD Minimum Payment Secured Visa: минимальный депозит 200 CAD, максимальный 10 000 CAD. Годовая плата 25 CAD (первый год часто отменяется для новоприбывших). Процентная ставка 21,99%. Вознаграждений нет. TD периодически рассматривает счета на предмет права на повышение статуса.

BMO Secured Mastercard: минимальный депозит 300 CAD, максимальный 10 000 CAD. Годовая плата около 25 CAD. Процентная ставка 21,99%. Вознаграждений нет. BMO предлагает прямой путь к повышению статуса после демонстрации ответственного использования.

Scotiabank Secured Visa: минимальный депозит 500 CAD, максимальный 10 000 CAD. Годовая плата около 25 CAD. Процентная ставка 21,99%. Программ вознаграждений нет.

CIBC Secured Visa: минимальный депозит 200 CAD, максимальный 10 000 CAD. Годовая плата около 25 CAD. Процентная ставка 21,99%.

Capital One Secured Mastercard: минимальный депозит 75 CAD, максимальный 2 000 CAD. Без годовой платы. Процентная ставка 21,99%. Более низкий минимальный депозит делает эту карту доступной точкой входа, а отсутствие годовой платы является явным преимуществом.

Преимущества обеспеченных карт

• Почти гарантированное одобрение вне зависимости от кредитной истории
• Вы контролируете кредитный лимит, выбирая размер депозита
• Формирует кредит идентично необеспеченной карте
• Низкий риск для вас: даже если вы не можете получить никакой другой кредитный продукт, вы можете получить обеспеченную карту
• Чёткий путь к повышению до необеспеченной карты со временем

Недостатки обеспеченных карт

• Средства заморожены в залоговом депозите, который мог бы использоваться иначе
• Нет вознаграждений на большинстве обеспеченных карт
• Годовая плата применяется для большинства вариантов (обычно 25 CAD в год)
• Более низкие кредитные лимиты, чем у многих необеспеченных карт

Необеспеченные кредитные карты

Принцип работы

Необеспеченная кредитная карта не требует залогового депозита. Банк предоставляет кредит на основе дохода, занятости и кредитной истории. Кредитный лимит определяется банком и обычно выше, чем у обеспеченных карт: от 500 до 5 000 CAD и более для новоприбывших, и значительно выше для устоявшихся клиентов.

Поскольку банк берёт на себя больший риск, требования к одобрению строже. Без канадской кредитной истории многим новоприбывшим отказывают в стандартных необеспеченных картах. Однако несколько крупных банков создали специальные программы для новоприбывших, предлагающие необеспеченные карты новым постоянным резидентам, а иногда и иностранным студентам и обладателям разрешений на работу.

Программы необеспеченных карт для новоприбывших

Программа RBC для новоприбывших: предлагает необеспеченные кредитные карты новоприбывшим, находящимся в Канаде менее трёх лет. Вы можете претендовать на такие карты, как RBC Cash Back Mastercard или RBC Rewards+ Visa, без требования канадской кредитной истории. Требуется карта постоянного резидента или действующее разрешение на работу.

TD New to Canada Program: предоставляет необеспеченные карты Visa новоприбывшим в течение трёх лет после прибытия. Предложения включают TD Cash Back Visa и другие варианты. Канадская кредитная история не требуется. TD также предлагает текущие счета для новоприбывших и ипотечные программы в рамках пакета.

Scotiabank StartRight Program: предназначена для новоприбывших в Канаду, предлагает необеспеченные кредитные карты наряду с банковским пакетом. Доступна для постоянных резидентов и некоторых временных резидентов. Через эту программу может быть доступна карта Scotia Momentum Visa Infinite.

BMO NewStart Program: предлагает новоприбывшим необеспеченные карты Mastercard вместе с банковскими продуктами. Доступна для постоянных резидентов в течение первых трёх лет.

CIBC Newcomer Program: предоставляет необеспеченные карты Visa новоприбывшим, включая варианты с кэшбэком. Доступна для постоянных резидентов и некоторых обладателей разрешений на работу.

Популярные необеспеченные карты для новоприбывших

Без годовой платы:

• BMO CashBack Mastercard: без годовой платы, кэшбэк на покупки
• Tangerine Money-Back Mastercard: без годовой платы, 2% кэшбэк в до трёх категориях
• Simplii Financial Cash Back Visa: без годовой платы, кэшбэк на подходящие покупки

С вознаграждениями:

• RBC Cash Back Mastercard: небольшая годовая плата, конкурентоспособный кэшбэк
• TD Cash Back Visa: кэшбэк на повседневные покупки
• CIBC Dividend Visa: кэшбэк с многоуровневой структурой начисления

Преимущества необеспеченных карт

• Депозит не требуется, ваши средства не заморожены
• Более высокие кредитные лимиты на основе оценки дохода
• Программы вознаграждений, включая кэшбэк, баллы и привилегии для путешественников
• Больше вариантов карт, включая премиальные с расширенными преимуществами
• Не требует повышения: вы начинаете с полноценной картой с первого дня

Недостатки необеспеченных карт

• Сложнее получить одобрение без канадской кредитной истории
• Требуется программа для новоприбывших у большинства банков при отсутствии кредитного файла
• Потенциально более высокие годовые сборы на картах с вознаграждениями (49–170 CAD в год)
• Соблазн перерасходовать с более высокими кредитными лимитами

Эффективность формирования кредита

Обеспеченные и необеспеченные кредитные карты формируют кредит абсолютно одинаковым образом. Кредитные бюро получают одинаковый тип информации вне зависимости от типа карты. Для формирования высокого кредитного рейтинга важно то, как вы используете карту:

История платежей (35% рейтинга): всегда оплачивайте не менее минимального платежа к дате платежа. Просроченные платежи значительно снижают рейтинг. Ещё лучше — полное погашение баланса каждый месяц.

Использование кредита (30% рейтинга): поддерживайте баланс ниже 30% кредитного лимита в любое время. Если лимит составляет 1 000 CAD, старайтесь не превышать 300 CAD. Идеально — менее 10%.

Длина кредитной истории (15% рейтинга): сохраняйте первый кредитный счёт как можно дольше. При переходе с обеспеченной на необеспеченную карту в том же банке история счёта, как правило, сохраняется.

Кредитный микс (10% рейтинга): наличие разных типов кредита (кредитная карта, договор на телефон, автокредит) помогает, однако одной кредитной карты достаточно в качестве отправной точки.

Новые кредитные запросы (10% рейтинга): каждая заявка на кредитную карту генерирует жёсткий запрос в вашем кредитном отчёте, что может временно снизить рейтинг. Избегайте одновременной подачи нескольких заявок.

Быстрое формирование кредита

Независимо от выбранного типа карты, кредитный рейтинг можно ожидать в течение трёх–шести месяцев после открытия первого счёта. Для как можно более быстрого формирования кредита: используйте карту для небольших регулярных покупок каждый месяц, погашайте полный баланс в срок каждый месяц и поддерживайте низкое использование кредита.

Большинство новоприбывших, следующих этому подходу, могут достичь рейтинга 650–700 в течение шести–двенадцати месяцев, что открывает доступ к лучшим кредитным продуктам, аренде жилья и более низким страховым ставкам.

Когда переходить с обеспеченной на необеспеченную карту

Если вы начинаете с обеспеченной карты, планируйте переход на необеспеченную в течение 6–18 месяцев. Признаки готовности к переходу:

• Вы производили платежи вовремя каждый месяц в течение не менее шести месяцев
• Ваш кредитный рейтинг выше 650 (проверить бесплатно можно через Borrowell или Credit Karma)
• У вас есть стабильный доход и занятость в Канаде
• Банк сам связывается с вами по поводу права на повышение (многие банки проактивно рассматривают счета обеспеченных карт)

При переходе депозит возвращается вам, а кредитный лимит может увеличиться. Старайтесь перейти в том же банке, чтобы сохранить историю счёта, что положительно влияет на кредитный рейтинг.

Если банк не предлагает переход после 12 месяцев ответственного использования, вы можете подать заявку на необеспеченную карту у другого эмитента. После одобрения сохраняйте оба счёта открытыми для поддержания длины кредитной истории.

Влияние на кредитный рейтинг

Распространённое заблуждение состоит в том, что обеспеченные карты медленнее формируют кредит или дают более низкий рейтинг. Это неверно. Кредитные бюро не отражают в отчёте, является ли карта обеспеченной или нет. С точки зрения рейтинга оба типа рассматриваются одинаково.

На рейтинг влияет ваше поведение: история платежей, коэффициент использования и срок счёта. Новоприбывший с обеспеченной картой, который платит вовремя и поддерживает низкое использование, будет формировать кредит с той же скоростью, что и обладатель необеспеченной карты, делающий то же самое.

Однако необеспеченные карты часто имеют более высокие кредитные лимиты, что облегчает поддержание низкого коэффициента использования. Если лимит обеспеченной карты составляет 500 CAD, трата 200 CAD даёт 40% использования (нежелательно). Те же 200 CAD при необеспеченной карте с лимитом 2 000 CAD — это лишь 10% (отлично).

Сравнение комиссий

Годовая плата

Большинство обеспеченных карт взимают 25 CAD в год. Некоторые, например Capital One Secured Mastercard, не имеют годовой платы. Необеспеченные карты варьируются от 0 CAD (многие базовые карты) до 170 CAD и более для премиальных карт с вознаграждениями. Для новоприбывших, сосредоточенных на формировании кредита, карта любого типа без платы является лучшей ценностью.

Процентные ставки

Процентные ставки схожи для обоих типов: обычно 19,99–22,99%. Это не должно иметь значения, если вы следуете золотому правилу формирования кредита: погашайте полный баланс каждый месяц и никогда не переносите остаток. Проценты по кредитным картам чрезвычайно дороги и должны быть исключены.

Прочие комиссии

Оба типа карт могут взимать комиссии за авансы наличными (21,99–24,99% без льготного периода), переводы баланса, транзакции в иностранной валюте (обычно 2,5%) и транзакции сверх лимита. Внимательно прочтите соглашение с держателем карты, чтобы понять все комиссии.

Что выбрать?

Начинайте с обеспеченной карты, если:

• Вам отказали в необеспеченных картах
• Вы не соответствуете требованиям программы для новоприбывших (например, у вас виза посетителя)
• Вы хотите гарантированного одобрения без необходимости посещать отделение
• Вы предпочитаете начать с более низкого кредитного лимита для контроля расходов
• У вас есть сбережения для депозита и вам не нужен немедленный доступ к этим средствам

Переходите сразу к необеспеченной карте, если:

• Вы являетесь новым постоянным резидентом или имеете действующее разрешение на работу
• Вы соответствуете требованиям программы для новоприбывших в крупном канадском банке
• Вы хотите вознаграждений — кэшбэка или баллов — с первого дня
• Вы не хотите замораживать деньги в залоговом депозите
• Вы хотите более высокий кредитный лимит сразу

Лучшая стратегия для большинства новоприбывших

Если у вас есть статус постоянного резидента и вы прибываете в Канаду с документами о въезде, посетите один из крупных банков в течение первой недели и спросите об их программе для новоприбывших. Большинство банков одобрит вам необеспеченную кредитную карту на месте вместе с текущим счётом. Это самый быстрый путь к формированию кредита с максимальными преимуществами.

Если вам откажут или вы не соответствуете требованиям программы для новоприбывших, немедленно подайте заявку на обеспеченную кредитную карту. Не откладывайте. Каждый месяц без кредитной карты — это месяц кредитной истории, которую вы не формируете.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я иметь обеспеченную и необеспеченную кредитную карту одновременно?

Да. Никаких ограничений нет. Некоторые новоприбывшие начинают с обеспеченной карты и позже добавляют необеспеченную через программу для новоприбывших. Наличие двух карт может фактически помочь вашему кредитному рейтингу, увеличив общий доступный кредит и снизив общий коэффициент использования.

Что происходит, если я не оплачиваю счёт по обеспеченной кредитной карте?

Ежемесячные платежи по-прежнему обязательны, несмотря на наличие депозита. Депозит не используется для ежемесячных платежей. При просрочке начисляются штрафы и проценты, а просроченный платёж передаётся в кредитные бюро, что снижает ваш рейтинг. В случае полного неплатежа банк использует депозит для покрытия задолженности и закрывает счёт.

Сколько времени нужно для получения кредитного рейтинга в Канаде?

Кредитный рейтинг можно ожидать в течение трёх–шести месяцев после открытия первого кредитного счёта. Для формирования хорошего рейтинга (выше 660) обычно требуется шесть–двенадцать месяцев ответственного использования. Достижение отличного рейтинга (выше 760) обычно занимает два–три года.

Отображаются ли обеспеченные кредитные карты иначе в моём кредитном отчёте?

Нет. Канадские кредитные бюро не указывают в кредитном отчёте, является ли карта обеспеченной или нет. Кредиторы, просматривающие ваш кредитный отчёт, не могут определить разницу.

Могут ли иностранные студенты получить кредитные карты в Канаде?

Да, но возможности более ограничены. Некоторые банки предлагают обеспеченные кредитные карты иностранным студентам. Несколько банков имеют студенческие программы, включающие иностранных студентов. Вам понадобятся действующее учебное разрешение и канадский банковский счёт. Как правило, требуется номер социального страхования (SIN), начинающийся с 9.

Ключевые ресурсы

• Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг Канады — Кредитные карты: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-cards.html
• Правительство Канады — Формирование кредита в Канаде: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/build-credit.html
• Понимание кредитного отчёта и рейтинга: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score.html
• RBC Banking for Newcomers: rbc.com/newcomers
• TD New to Canada: td.com/ca/en/personal-banking/solutions/newcomers
• Scotiabank StartRight Program: scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers.html
• BMO NewStart Program: bmo.com/main/personal/newcomers-to-canada