Banking FAQ: Все, що новоприбулі мають знати про банківську систему Canada

Які основні банки в Canada?

У Canada є п'ять великих банків, які часто називають «Великою п'ятіркою»: Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Bank of Nova Scotia (Scotiabank), Bank of Montreal (BMO) та Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC). Також є популярні альтернативи: National Bank of Canada, Desjardins (переважно в Quebec), HSBC Canada, Tangerine (онлайн, належить Scotiabank), Simplii Financial (онлайн, належить CIBC) та EQ Bank (онлайн). Ще один варіант — кредитні спілки, особливо поширені в British Columbia, Alberta, Saskatchewan та Manitoba. Більшість банків «Великої п'ятірки» мають спеціальні програми для новоприбулих.

Як відкрити банківський рахунок як новоприбулий?

Ви можете відкрити банківський рахунок особисто у будь-якому відділенні банку, пред'явивши дійсний документ, що посвідчує особу. Більшість банків приймають паспорт та один додатковий документ, наприклад дозвіл на навчання, дозвіл на роботу або картку постійного резидента. Кілька банків дозволяють відкрити рахунок онлайн ще до приїзду в Canada, зокрема RBC, Scotiabank, CIBC та BMO через їхні програми для новоприбулих. Для відкриття базового рахунку вам не потрібен Номер соціального страхування (SIN), хоча банк може запросити його згодом для цілей податкової звітності. Мінімального депозиту для відкриття базового рахунку немає.

Що таке банківський пакет для новоприбулих?

Більшість великих банків пропонують спеціальні пакети для новоприбулих із перевагами, недоступними для інших клієнтів. Ці пакети зазвичай включають відсутність щомісячної комісії протягом першого року, безкоштовну кредитну картку (іноді без вимоги кредитної історії), безкоштовні чеки, необмежену кількість транзакцій і, деколи, невелику вітальну премію. Newcomer Advantage від RBC, New to Canada від TD, StartRight від Scotiabank, NewStart від BMO та Welcome to Canada від CIBC є найпопулярнішими. Ці пакети, як правило, доступні протягом трьох років після прибуття в Canada. Порівняйте конкретні переваги перед вибором банку.

Як працює кредитний рейтинг у Canada?

У Canada є два кредитних бюро: Equifax та TransUnion. Ваш кредитний рейтинг коливається від 300 до 900 балів. Рейтинг від 660 і вище вважається хорошим, від 760 і вище — відмінним. Рейтинг розраховується на основі: історії платежів (35%), використання кредиту (30%), тривалості кредитної історії (15%), типів кредитів (10%) та нових кредитних запитів (10%). Як новоприбулий, ви починаєте без кредитної історії в Canada. Ваша кредитна історія з рідної країни не переноситься, хоча деякі програми, наприклад Global Money Transfer від CIBC, можуть враховувати міжнародну кредитну історію. Побудова кредитної репутації займає час — зазвичай від шести місяців до року відповідального використання кредиту.

Як побудувати кредитну історію як новоприбулий?

Почніть із отримання захищеної кредитної картки, якщо ви не можете претендувати на звичайну. Захищена картка вимагає депозиту (зазвичай 500–1 000 доларів), який стає вашим кредитним лімітом. Використовуйте її для невеликих покупок і щомісяця погашайте весь залишок. Оформіть канадський тарифний план на телефон на своє ім'я, оскільки телефонні компанії звітують до кредитних бюро. Якщо ви орендуєте житло, запитайте орендодавця про можливість звітування орендних платежів до кредитних бюро, або скористайтеся такими сервісами, як Borrowell Rent Advantage. Через шість місяців активного використання кредитної картки подайте заявку на звичайну кредитну картку. Розгляньте невелику кредитну позику для побудови кредитної історії від кредитної спілки. Ніколи не пропускайте платежі та підтримуйте використання кредиту нижче 30%.

Які типи банківських рахунків доступні?

Канадські банки пропонують кілька типів рахунків. Поточні рахунки (chequing accounts) призначені для щоденних транзакцій — оплати рахунків та отримання зарплати; зазвичай передбачають щомісячну комісію, яку можна відмінити при наявності мінімального залишку. Ощадні рахунки нараховують відсотки, але можуть обмежувати кількість безкоштовних транзакцій. Tax-Free Savings Accounts (TFSA) дозволяють отримувати відсотки та інвестиційний дохід без оподаткування із щорічним лімітом внесків (7 000 доларів у 2026 році). Registered Retirement Savings Plans (RRSP) дозволяють вираховувати внески з оподатковуваного доходу для пенсійних накопичень. First Home Savings Accounts (FHSA) пропонують відрахування з оподатковуваного доходу для накопичень на першу нерухомість. Спільні рахунки доступні для пар.

Скільки коштують банківські комісії?

Щомісячні комісії за поточні рахунки у банках «Великої п'ятірки» коливаються від 4 до 30 доларів залежно від пакета. Базові рахунки з обмеженою кількістю транзакцій коштують менше, тоді як преміальні рахунки з необмеженими транзакціями, включеними кредитними картками та іншими перевагами — більше. Багато банків скасовують комісії за наявності мінімального залишку (зазвичай 3 000–6 000 доларів). Онлайн-банки, як-от Tangerine, Simplii Financial та EQ Bank, пропонують безкоштовні поточні рахунки без щомісячної комісії та мінімального залишку. Комісії за банкомат застосовуються, якщо ви користуєтесь банкоматом поза мережею вашого банку — зазвичай 2–3 долари за транзакцію. Міжнародні банківські перекази коштують 25–80 доларів залежно від банку.

Що таке Interac e-Transfer і як це працює?

Interac e-Transfer — найпопулярніший спосіб переказу грошей між фізичними особами в Canada. Ви надсилаєте гроші через банківський застосунок або інтернет-банкінг, використовуючи адресу електронної пошти або номер телефону отримувача. Отримувач отримує повідомлення і зараховує гроші на свій рахунок. Більшість банків включають необмежену кількість електронних переказів у пакети поточних рахунків, хоча деякі базові рахунки стягують 1–1,50 долара за переказ. Ліміт відправлення зазвичай становить 3 000 доларів за транзакцію та 10 000–25 000 доларів на день залежно від вашого банку. Електронні перекази обробляються за лічені хвилини. Ви також можете налаштувати автоматичне зарахування, щоб вхідні перекази надходили безпосередньо на ваш рахунок без запитання коду безпеки.

Чи потрібні чеки в Canada?

Чеки використовуються набагато рідше, ніж раніше, але в деяких ситуаціях вони ще потрібні. Анульований чек (void cheque) може знадобитися для налаштування прямого депозиту від роботодавця, для надання до CRA для повернення податків або для налаштування попередньо авторизованих платежів за оренду чи страховку. Більшість банків надають кілька безкоштовних чеків або пропонують отримати анульований чек в електронному вигляді через інтернет-банкінг. Чеки з відстроченою датою іноді використовуються для щомісячних орендних платежів. Якщо вам потрібна чекова книжка, вона коштує 30–75 доларів у банку. Для більшості щоденних транзакцій дебетові та кредитні картки й електронні перекази замінили чеки.

Як переказувати гроші до і з рідної країни?

Існує кілька варіантів міжнародних грошових переказів. Традиційні банківські перекази надійні, але дорогі: коштують 25–80 доларів і передбачають невигідні курси обміну валют. Спеціалізовані сервіси, як-от Wise (раніше TransferWise), Remitly та OFX, пропонують кращі обмінні курси та нижчі комісії. Також доступні PayPal та Western Union. Для великих сум брокер з обміну валюти може запропонувати кращі курси. Терміни обробки варіюються від кількох хвилин (Wise, Remitly) до 3–5 робочих днів (банківські перекази). При порівнянні сервісів враховуйте повну вартість, включаючи і комісію, і надбавку до обмінного курсу — саме тут банки зазвичай приховують значні витрати.

Що таке дебетова картка і чим вона відрізняється від кредитної?

Дебетова картка знімає гроші безпосередньо з вашого поточного рахунку при здійсненні покупки. В Canada система дебетових карток називається Interac, і дебетові картки приймаються практично скрізь. Кредитна картка позичає гроші у банку, а ви повертаєте їх пізніше. Дебетові картки не допомагають побудувати кредитну історію, тоді як відповідальне використання кредитної картки сприяє цьому. Більшість канадських дебетових карток використовують технологію чіп та PIN, а багато підтримують оплату дотиком для транзакцій до 250 доларів. Ви отримуєте дебетову картку при відкритті поточного рахунку. Для дебетової картки не потрібна заявка чи перевірка кредитної історії.

Що таке GIC і чи варто його отримувати?

Гарантований інвестиційний сертифікат (GIC) — це низькоризикова інвестиція, за якою ви депонуєте гроші на фіксований термін (зазвичай від 1 до 5 років) та отримуєте гарантовані відсотки. Ставки різняться залежно від установи та терміну, але, як правило, вищі, ніж на звичайних ощадних рахунках. На початку 2026 року ставки GIC коливаються від 3% до 5% залежно від терміну та провайдера. GIC застраховані Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) на суму до 100 000 доларів на установу. Деяким новоприбулим необхідно придбати GIC як частину заявки на дозвіл на навчання (зазвичай 20 635 доларів). Погашувані GIC дозволяють дострокове зняття коштів, тоді як непогашувані блокують гроші на весь термін.

Чи можна використовувати банківську картку з рідної країни в Canada?

Так, ви можете використовувати міжнародні дебетові та кредитні картки в канадських банкоматах і торгових точках, але вам нараховуватимуться комісії за конвертацію валюти (зазвичай 2,5–3,5% від суми транзакції) та застосовуватиметься невигідний обмінний курс. Зняття готівки в банкоматах за допомогою іноземних карток також передбачає надбавку оператора канадського банкомату (3–5 доларів) та можливі комісії вашого банку. Найкраще використовувати іноземну картку лише тимчасово, доки ви не відкриєте канадський рахунок. Розгляньте можливість отримання канадської кредитної картки без комісії за конвертацію, якщо ви часто подорожуєте закордоном. Картки мереж Visa, Mastercard та Amex широко приймаються в Canada.

Що таке TFSA і чому він важливий для новоприбулих?

Tax-Free Savings Account — один із найкращих фінансових інструментів Canada. Будь-який інвестиційний дохід, зароблений у TFSA, включаючи відсотки, дивіденди та приріст капіталу, повністю звільнений від податків. Щорічний ліміт внесків встановлюється урядом щороку (7 000 доларів у 2025 та 2026 роках). Ліміт внесків починає накопичуватися з року, коли вам виповнюється 18 років і ви стаєте податковим резидентом Canada. Як новоприбулий, ви накопичуєте ліміт лише з року, коли стаєте податковим резидентом Canada. Усередині TFSA можна тримати різні інвестиції: ощадні рахунки, GIC, акції, облігації та пайові фонди. Зняття коштів не оподатковується, а ліміт відновлюється наступного року.

Як оплачувати рахунки в Canada?

Більшість канадців оплачують рахунки через інтернет-банкінг. Ви можете додати платників (комунальні підприємства, телефонні провайдери, кредитні картки, державні органи) до свого інтернет-банкінгу та оплачувати їх напряму. Попередньо авторизовані дебети дозволяють компаніям автоматично знімати платежі з вашого рахунку. Платежі за кредитними картками можна здійснювати онлайн, по телефону або в банкоматі. Податок на нерухомість зазвичай можна сплатити через ваш банк. CRA приймає податкові платежі через інтернет-банкінг. Деякі орендодавці приймають електронні перекази для оплати оренди. Паперові рахунки можна оплатити в будь-якому відділенні Canada Post. Налаштування автоматичних платежів допомагає уникнути штрафів за прострочення та захищає ваш кредитний рейтинг.

Що таке попереднє схвалення іпотеки і коли його варто отримувати?

Попереднє схвалення іпотеки — це умовне зобов'язання кредитора надати вам певну суму для купівлі житла. Воно фіксує відсоткову ставку на 90–120 днів і свідчить продавцям, що ви є серйозним покупцем. Для отримання попереднього схвалення вам потрібні підтвердження доходу, верифікація зайнятості, перевірка кредитної історії (мінімальний рейтинг 600–680 залежно від кредитора) та документи про ваш перший внесок. Як новоприбулому, деякі кредитори пропонують спеціальні програми з нижчими вимогами до першого внеску, якщо ви перебуваєте в Canada менше п'яти років. Попереднє схвалення не гарантує остаточного схвалення, яке залежить від конкретної нерухомості, яку ви оберете.

Чи застраховані депозити в канадських банках?

Так. Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) страхує відповідні депозити в банках-учасниках на суму до 100 000 доларів на застраховану категорію. Покриття поширюється на ощадні рахунки, поточні рахунки, GIC терміном до п'яти років та певні інші продукти. TFSA, RRSP та RRIF окремо покриваються на суму до 100 000 доларів кожен. Це означає, що у вас може бути більше 100 000 доларів загального покриття в одній установі за різними категоріями. Депозити кредитних спілок покриваються провінційними корпораціями страхування депозитів, які в деяких провінціях пропонують необмежене покриття. Онлайн-банки, що є членами CDIC, пропонують такий самий захист, як і традиційні банки.

Що робити, якщо банківська картка втрачена або вкрадена?

Негайно зверніться до свого банку, щоб повідомити про втрату. Більшість банків мають цілодобові телефонні лінії та опції у застосунках для тимчасового блокування або постійного скасування картки. Якщо ви підозрюєте шахрайство, попросіть банк встановити сповіщення про шахрайство на вашому рахунку. Перегляньте останні транзакції та повідомте про будь-які несанкціоновані. Банк видасть картку на заміну, зазвичай протягом 5–10 робочих днів, або ви можете отримати її у відділенні раніше. Якщо вам терміново потрібна готівка, відвідайте відділення з фото-посвідченням для зняття коштів. Оновіть усі автоматичні платежі, пов'язані зі старим номером картки, після отримання нової.